Wymarzony kredyt hipoteczny

Czy to w ogóle możliwe? Jak można marzyć o kredycie? Co innego wymarzone wakacje, wymarzona rodzina, wymarzony dom. Ale kredyt? Przecież wszyscy wiedzą, że kredyt hipoteczny to kula u nogi na długie, długie lata. No właśnie, wszyscy wiedzą. Ale jak jest naprawdę?

Kredyt hipoteczny to rzeczywiście towarzysz życia na wiele lat. Wierny i nieodłączny, będzie ci towarzyszył na dobre i na złe, w zdrowiu i w chorobie, dopóki… no wiesz, śmierć i tak dalej. Wróć!!! Umowa kredytowa to nie jest przysięga małżeńska. Bo małżeństwo śmierć może rozłączyć, a kredytobiorcy i jego kredytu nie może, nasze zobowiązania przechodzą wszak na naszych spadkobierców.

Jesteś wystraszony? Niepotrzebnie. Wystarczy wiedzieć, co robisz. I z kim. Wzięcie kredytu hipotecznego, podobnie jak każda poważna, dalekosiężna decyzja, wymaga namysłu i mądrości życiowej. Powiesz: ale skąd ja mam wiedzieć, czy mój kredyt będzie dobrą decyzją i czy da mi możliwość pomyślnej realizacji życiowych celów?

Nie martw się na zapas. Rynek kredytów hipotecznych, wbrew pozorom, jest bardziej przewidywalny niż rynek narzeczonych.

1. Jak się przygotować do wzięcia kredytu

Nie można zakładać, że jakoś to będzie i że wszystko samo się ułoży. Bez względu na to, jak wysoka jest obecnie twoja pozycja zawodowa, musisz zdać sobie sprawę z tego, że choć jesteś świetny w swojej branży, oczytany i błyskotliwy, to jednak specjalistą od kredytów hipotecznych nie jesteś. Nie usuniesz sobie osobiście zęba mądrości, nie polecisz za sterami samolotu i nie powinieneś się porywać na samodzielne szukanie sobie kredytu hipotecznego. Jak mówił poeta, „teraz trzeba zawołać fachowca”.

Jeśli planujesz zakup poważnej nieruchomości i podjąłeś decyzję, że chcesz ją sfinansować kredytem hipotecznym, zacznij od dokładnego obliczenia swojego statusu finansowego, czyli jak mówią specjaliści – od sprawdzenia zdolności kredytowej. Musisz wiedzieć:

• na ile cię stać,
• ile jesteś wart jako potencjalny kredytobiorca w chwili obecnej,
• jakie są twoje szanse na udźwignięcie kredytu hipotecznego w przyszłości.

Łatwo powiedzieć. Ale jak tu trafić na właściwego specjalistę, skoro na każdym rogu jest bank lub jakaś instytucja finansowa oferująca pośrednictwo w uzyskaniu kredytu? Najlepiej popytać wśród znajomych, poszperać w internecie i poszukać firmy, którą ktoś może ci zarekomendować. Jest mało prawdopodobne, że kolega z pracy czy kompan od brydża poleci ci kogoś, na kim sam się zawiódł.

Pamiętaj, szukasz:

• firmy eksperckiej w dziedzinie udzielania kredytów (jeśli coś jest do wszystkiego, to jest do niczego)
• o nieposzlakowanej reputacji
• której najbardziej zależy na tym, abyś to ty odniósł korzyść z transakcji.

Jednym słowem: twoim partnerem w uzyskaniu kredytu hipotecznego powinna być firma, która, po pierwsze, specjalizuje się w udzielaniu kredytów, a po drugie, zatrudnia ekspertów w dziedzinie finansowania zakupów nieruchomości, a nie sprzedawców kredytów. Takiej firmie nie będzie zależeć na tym, żeby szybko upchnąć na rynku jak najwięcej produktów finansowych i zainkasować prowizję. Firmy pracujące w oparciu o rekomendacje na pierwszym miejscu stawiają zadowolenie klientów. Robią to we własnym interesie, to jest ich sposób na prowadzenie biznesu – tylko zadowoleni klienci generują nowe rekomendacje.

2. Jak mądrze wziąć kredyt

Po czym poznać, że znalazłeś właściwą firmę? Dla takiej firmy najważniejsza będzie twoja satysfakcja. Jej pracownicy będą mieli na uwadze przede wszystkim twój komfort i bezpieczeństwo. Pamiętaj, są to specjaliści zorientowani w najdrobniejszych szczegółach funkcjonowania rynku kredytowego w zmieniających się warunkach gospodarczych i politycznych. Doskonale znają oferty różnych banków i w oparciu o swoje doświadczenie potrafią dobrać kredyt hipoteczny do potrzeb każdego klienta. Będą ci cierpliwie wyjaśniać wszelkie zawiłości procesów finansowych, tłumaczyć skomplikowaną terminologię, przygotowywać i sprawdzać dokumentację, towarzyszyć ci w banku.

W wypadku zaciągania kredytu hipotecznego należy zwrócić uwagę na dwie kluczowe sprawy: przedmiot kredytowania, czyli nieruchomość, którą zamierzasz nabyć, oraz umowę kredytową, jaką zawrzesz z bankiem.

W odniesieniu do nieruchomości od profesjonalnej firmy doradczej możesz oczekiwać:

• pomocy w weryfikacji dokumentów dostarczonych przez stronę sprzedającą nieruchomość,
• udziału w wycenie nieruchomości przez uprawnionego rzeczoznawcę,

Pomoże ci to uniknąć przykrych niespodzianek (np. ukrytych wad prawnych czy zakamuflowanych obciążeń) dotyczących wymarzonego domu czy mieszkania.

W procesie poszukiwania i uzyskiwania kredytu firma pomoże ci:

• wybrać najlepszą ofertę spośród nawet kilkudziesięciu ofert istniejących na rynku,
• przygotować wniosek kredytowy
• skompletować dokumenty wymagane przez banki,
• sprawdzić umowę kredytową przedstawioną przez bank,
• prowadzić indywidualne negocjacje warunków cenowych kredytu z bankiem.

3. Jak mądrze żyć z kredytem

Profesjonalna, rzetelna firma specjalizująca się w kredytach hipotecznych kieruje się dobrem klienta nie tylko w momencie udzielania mu kredytu hipotecznego, lecz także podczas całego okresu kredytowania. Dla każdego kredytobiorcy ważne jest, by mógł liczyć na profesjonalne wsparcie przez długie lata, kiedy będzie musiał żyć z kredytem hipotecznym. Ważne jest zatem takie skonstruowanie umowy kredytowej, aby pozwalała ona na pewną elastyczność działania w zmieniających się warunkach gospodarczych kraju oraz warunkach osobistych kredytobiorcy.

Kredyt hipoteczny zawiera się na długi okres, liczony w dziesiątkach lat (10, 20, 30 lat). Mądrze jest brać taki kredyt na możliwie najdłuższy okres możliwy w sytuacji danego kredytobiorcy. Im dłuższy okres kredytowania, tym niższa wysokość raty miesięcznej. A im niższa rata, tym łatwiej jest ją obsłużyć na wypadek przejściowych trudności.

Z drugiej jednak strony, jeśli masz nadwyżki finansowe, warto zadbać o nadpłacenie kredytu. Odsetki liczone są od kwoty, która została do spłacenia. Im więcej nadpłacisz, tym mniejszy będzie udział odsetek w twojej racie spłaty kredytu. Pamiętaj, że koszt kredytu to odsetki, a nie cała rata.

Mądrość finansowa wymaga jednak, aby zawsze zostawiać sobie poduszkę finansową, dlatego też decyzje o nadpłaceniu rat kredytu należy podejmować po uprzednim zapewnieniu sobie bezpieczeństwa finansowego. Wielkość poduszki finansowej zależy od indywidualnej sytuacji każdego kredytobiorcy. Przyjęło się jednak uważać, że poduszka finansowa powinna zapewniać środki na 6 miesięcy normalnego funkcjonowania rodziny.

Warto pamiętać, że posiadane kredyty można po latach refinansować, konsolidować, przenosić do innych banków. Opłacalność takich działań zależy od zapisów w umowie kredytowej i mają na nią wpływ takie wartości, jak prowizja, marża, oprocentowanie.

Dlatego tak ważne jest skorzystanie z pomocy doświadczonego specjalisty kredytowego i zawarcie korzystnej, elastycznej umowy kredytowej.