Kredyt na budowę domu – ile wkładu własnego trzeba zabezpieczyć na ten cel?

W przypadku zdecydowanej większości inwestorów, budowa domu wiąże się z koniecznością podjęcia kredytu hipotecznego. Na opłacalność takiego kredytu w dużej mierze wpływa właśnie wkład własny, który często pozwala negocjować z bankiem korzystniejsze warunki spłaty. Jednocześnie, określony wkład własny jest niezbędny, aby w ogóle wnioskować o przyznanie kredytu. I tak dochodzimy do kluczowego pytania: jaki wkład własny trzeba przygotować?

Wkład własny przy kredycie hipotecznym w 2021 roku

Jeszcze kilka lat temu standardową granicą w wielu bankach było 10% wkładu własnego. Wnioskując o pół miliona złotych na budowę domu, trzeba było zabezpieczyć 50,000 złotych. W ostatnich latach nastąpiły jednak spore zmiany, a wymóg wkładu własnego został mocno zaostrzony. Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje 20%, z czego skwapliwie korzysta coraz większa liczba banków w Polsce. To właśnie 20% wkładu własnego możemy uznać za minimalny wymóg w większości banków w 2021 roku.

Oczywiście wciąż możemy spotkać się z ofertami banków, w których wystarczy 10-procentowy wkład własny. W zdecydowanej większości przypadków wiąże się to jednak z dodatkowymi zapisami w umowie, które sprawiają, że warunki spłaty kredytu są dużo mniej korzystne. Doskonałym przykładem jest tutaj ubezpieczenie kredytu, często liczone w kilkudziesięciu tysiącach złotych. Osoby niedysponujące dużym wkładem własnym siłą rzeczy muszą zatem zaakceptować znacznie większą kwotę do spłaty.

Na co zwrócić uwagę analizując różne oferty banków?

Reklamy banków w telewizji czy Internecie kładą nacisk na oprocentowanie nominalne. To bardzo wygodne narzędzie marketingowe, które pozwala ukazać warunki kredytu jako dużo lepsze, niż są w rzeczywistości. W praktyce oprocentowanie nominalne to tylko część kosztów, o których należy pamiętać. Dużo lepszym wyznacznikiem jest oczywiście rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli wskaźnik RRSO. Na jego podstawie poznajemy całkowity koszt kredytu uwzględniający nie tylko oprocentowanie, ale również wszelkie koszty poboczne, takie jak chociażby ubezpieczenie.

Kredyty hipoteczne operują zazwyczaj wysokimi kwotami, a okres spłaty jest rozdzielany nawet na 25-30 lat. To sprawia, że pole do negocjacji warunków jest dość rozległe. Aby skutecznie negocjować lepsze warunki spłaty, trzeba jednak dysponować odpowiednią kartą przetargową. Taką kartą w dużej mierze jest właśnie wysoki wkład własny. Pamiętajmy o tym, że wkład własny obejmuje nie tylko gotówkę. Wkładem własnym mogą być również wartościowe rzeczy, ale także wartość gruntu, na którym planujesz budowę domu.

Jak pozyskać środki potrzebne na wkład własny?

O wkład własny warto zatroszczyć się z dużym wyprzedzeniem. Zazwyczaj są to oszczędności odkładane na przestrzeni przynajmniej kilku lat. Młodzi ludzie często nie mają jednak możliwości zbudowania takiego wkładu. Tutaj dobrym pomysłem może być darowizna udzielona przez bliskie osoby. Przede wszystkim nie jest ona objęta podatkiem (w przypadku pierwszej grupy podatkowej po zgłoszeniu takiej darowizny do urzędu skarbowego). Taka „pożyczka” ze strony bliskich osób może zostać zabezpieczona umową na piśmie. Z całą pewnością warto spłacać kwotę bez odsetek swojej rodzinie, aniżeli większy kredyt hipoteczny objęty wieloma kosztami.

Dodatkowe wymogi stawiane przez bank kredytobiorcom

W wielu przypadkach 20-procentowy wymóg wkładu własnego pozwoli inwestorom uniknąć dodatkowych kosztów. Jak już mówiliśmy, niektóre banki w Polsce wciąż proponują próg 10%, ale w tej sytuacji często pojawia się konieczność wykupienia drogiego ubezpieczenia, które w perspektywie tych wszystkich lat da się nam we znaki. Do tego, banki bardzo często wymagają pełnego kosztorysu i harmonogramu prac budowlanych. Wszelkie odstępstwa od zaplanowanych działań mogą wiązać się z nieprzyjemnościami ze strony banku. Pamiętajmy o tym, że wznoszony budynek stanowi swoiste zabezpieczenie interesów banku – to właśnie ten budynek bank będzie mógł przejąć w sytuacji, gdy kredytobiorca przestanie spłacać raty. Nie dziwi zatem fakt, że bankom zależy na tym, aby mieć pełny wgląd w przebieg inwestycji.

Narzędzia pomocne przy szykowaniu budżetu na budowę domu

Firma budowlana New House oferuje inwestorom kompleksowe wsparcie na wielu płaszczyznach. Zacznijmy od tego, że dostępne na naszej stronie projekty domów posiadają przypisaną wycenę, którą można sprawdzić jeszcze przed zakupem projektu. W ten sposób inwestor wie, na jaki wydatek musi się przygotować. Na naszej stronie dostępny jest również wygodny kalkulator kredytu hipotecznego (https://new-house.com.pl/kalkulator-kredytu-hipotecznego). W ten sposób dużo łatwiej oszacujesz, jaką kwotę należy pożyczyć od banku, a co za tym idzie, jaki wkład własny będzie wymagany do rozpoczęcia negocjacji z bankiem. Przeciętny kredytobiorca zazwyczaj musi przygotować przynajmniej 40-60 tysięcy złotych wkładu własnego. W dobrej sytuacji są osoby, które posiadają już swoją działkę, jako iż jej wartość można wliczyć na poczet wkładu własnego.