Kredyt hipoteczny – jak sprawdzić dokładne koszty zobowiązania?

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie finansowe, które obciąża budżet domowy przez wiele lat. Podpisując umowę z bankiem powinniśmy być w stu procentach świadomi warunków, jakie akceptujemy oraz kosztów, jakie wchodzą w skład zobowiązania. Nie każdy z nas musi jednak posiadać fachową wiedzę z zakresu finansów i bankowości. Przed podjęciem dużego kredytu warto jednak przeanalizować wszystkie koszty, które składają się na całkowite zobowiązanie wobec banku.

Czym jest oprocentowanie nominalne i RRSO?

Podstawowym błędem wielu osób jest sprawdzanie kosztów kredytu na podstawie oprocentowania. Weźmy przykładową ofertę: 100,000 PLN z oprocentowaniem 11%. Czy możemy oczekiwać, że łączna kwota do oddania wynosić będzie 111,000 PLN? Absolutnie nie, ponieważ poza oprocentowaniem, na kredyt hipoteczny składają się liczne koszty okołokredytowe. W dużej mierze to właśnie te koszty decydują ostatecznie o tym, ile pieniędzy musimy zwrócić do banku.

Dlatego też, chcąc poznać całkowite koszty kredytu hipotecznego, konsumenci powinni patrzeć na RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Ten parametr uwzględnia bowiem zarówno oprocentowanie, jak i koszty okołokredytowe. Wygodnym narzędziem jest kalkulator kredytu hipotecznego, który znajdziesz w tym miejscu: https://new-house.com.pl/kalkulator-kredytu-hipotecznego. Z pomocą takich narzędzi można dokładnie przeanalizować warunki oferowane przez bank i poznać dokładne koszty zobowiązania.

Prowizja przy kredycie hipotecznym

Bardzo istotnym kosztem ponoszonym już przy okazji podpisywania umowy z bankiem jest prowizja, którą najczęściej płacimy jeszcze przed pierwszą ratą. Jeśli obecna sytuacja finansowa nie pozwala na pokrycie kosztów prowizji, może ona zostać wliczona do comiesięcznych rat, jednak nie jest to najlepsze rozwiązanie ze względu na wyższe odsetki. W większości banków, prowizja przy kredycie hipotecznym wynosi od 1,5 do 2%. W niektórych bankach znajdziemy oferty z prowizją 0%. Najczęściej jest to jednak wabik na klientów, ponieważ w praktyce, skorzystanie z takiej promocji oznacza konieczność wykupienia ubezpieczenia kredytu.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Przed przydzieleniem wysokiego kredytu hipotecznego, bank bardzo skrupulatnie ocenia zdolność kredytową klienta. Jeśli jest ona niesatysfakcjonująca z perspektywy kredytodawcy, często pojawia się konieczność dodatkowego zabezpieczenia kredytu. Może to być inna nieruchomość, hipoteka, papiery wartościowe, cenne ruchomości lub ubezpieczenie. W ramach ubezpieczenia zwiększa się miesięczna rata kredytu. Ubezpieczenie uaktywnia się w momencie utraty pracy, choroby lub śmierci kredytobiorcy, zabezpieczając dalszą spłatę. W zależności od wybranego pakietu oraz zakresu ochrony, ubezpieczenie kredytu hipotecznego kosztuje zwykle od 200 do 400 złotych w skali roku.

Czym są koszty okołokredytowe?

Na koszt kredytu składa się: oprocentowanie nominalne, stawka WIBOR, marża banku. Przy podpisywaniu umowy z bankiem mogą się jednak pojawić dodatkowe koszty, które będziemy musieli pokryć jeszcze przed otrzymaniem pieniędzy z banku. Są to wszelkie koszty okołokredytowe. Do najważniejszych z nich zaliczymy:

• Opłatę przygotowawczą oraz prowizję,
• Opłatę za usługę rzeczoznawcy i wycenę przedmiotu zabezpieczenia kredytu,
• Koszty sądowe oraz notarialne,
• Ewentualne koszty związane z nadpłatą lub wcześniejszą spłatą kredytu,
• Opłaty związane z usługami cross-selling,
• Koszty ubezpieczenia kredytu.

Po uwzględnieniu wszystkich kosztów około kredytowych może się okazać, że łączna kwota zobowiązania względem banku jest dużo wyższa, niż wskazywałoby na to oprocentowanie nominalne. Powiedzmy wprost – oprocentowanie to bardzo cenne narzędzie marketingowe, z pomocą którego banki pozyskują klientów. W praktyce, o tym, ile naprawdę zapłacimy za podjęcie kredytu informuje nas wskaźnik RRSO uwzględniający większość kosztów około kredytowych.

Ile zapłacimy za udzielenie kredytu hipotecznego?

Budowa domu to bardzo złożona operacja składająca się z wielu etapów. Firma budowlana New House oferuje swoim klientom kompleksową realizację wybranych projektów budowlanych, wspierając fachową radę także na etapie formalności oraz starania się o kredyt hipoteczny. W tym artykule: https://new-house.com.pl/budowa-domu możesz dowiedzieć się więcej na temat kompleksowej oferty firmy budowlanej New House.

Zanim otrzymamy kredyt hipoteczny potrzebny do budowy domu, musimy przygotować się na koszty okołokredytowe, takie jak: opinia rzeczoznawcy, opłaty urzędowe i notarialne, a także ewentualna prowizja. Koszty związane z formalnościami zwykle zamykają się w granicy 1000 złotych. Więcej kosztuje oczywiście prowizja sięgająca zwykle 2% wartości zobowiązania. Ten koszt można wrzucić w comiesięczne raty, ale spowoduje to wzrost odsetek. Przy kredycie hipotecznym warto zabezpieczyć również 10-20% wkład własny, będący ważną monetą przetargową w rękach kredytobiorcy. Dostatecznie wysoki wkład własny pozwala wynegocjować lepsze warunki spłaty zobowiązania.