Kto może być współkredytobiorcą przy kredycie hipotecznym?
Budowa domu jednorodzinnego to duża inwestycja, mało który inwestor ma zgromadzone odpowiednio wysokie środki finansowe, by pokryć prace gotówką. Większość inwestorów w Polsce decydując się na budowę postanawia również zasięgnąć kredytu hipotecznego. By uzyskać odpowiednio wysoką kwotę kredytu, wielu inwestorów decyduje się na podjęcie kredytu z partnerem. Kto jednak może nim zostać? Partner, rodzic, małżonek, przyjaciel? Pomożemy Państwu poznać odpowiedź na to pytanie.
Od 1991 roku firma New-House działa na rynku budowlanym, z nami tysiące współprac z inwestorami o różnych oczekiwaniach, potrzebach, a także możliwościach finansowych. Wybudowaliśmy już ponad tysiąc pięćset wyjątkowych domów jednorodzinnych. Realizacja wielu z nich opierała się na funduszach pozyskanych z kredyt hipotecznego. Nasi klienci od początku istnienia firmy niezmiennie mogą liczyć nie tylko na fachową budowę wymarzonego domu, ale również na wsparcie merytoryczne we wszelkich kwestiach związanych z budową. W firmie New-House zgromadziliśmy niezawodnych specjalistów, z którymi współpracujemy od wielu lat. Wierzymy, że dzięki temu nasi klienci mogą przejść przez proces wymarzonej realizacji bez zbędnych stresów i nerwów. Zastanawiają Państwa kwestie związane z kredytem hipotecznym? Zapraszamy do zapoznania się z ofertą https://new-house.com.pl/kalkulator-kredytu-hipotecznego. Nie wiedzą Państwo, ile będzie kosztowała budowa domu? Szukają Państwo firmy, która wesprze Państwa dobrą radą w istotnych kwestiach związanych z budową? Chętnie Państwu pomożemy.
Jakie warunki muszą być spełnione, żeby dostać kredyt?
Zacznijmy od podstawowego pytania o to, co w ogóle trzeba zrobić by dostać kredyt. W zależności od banku szczegółowość konkretnych warunków może się nieco różnić, ale główna przesłanka zwykle pozostaje ta sama. Banki najchętniej dadzą kredyt hipoteczny osobom, które są młode, mają odpowiednią zdolność kredytową i stałą, dochodową pracę.
Potencjalny kredytobiorca powinien wykazany zdolność kredytową oraz mieć wkład własny, który będzie stanowił minimum 20% wybranej przez niego nieruchomości. Banki zwracają również uwagę na wiek (najchętniej udzielają kredytu osobom do 35 roku życia), na rodzaj zatrudnienia (preferowana umowa o pracę), a także wysokość zarobków.
Zastanawiają się Państwo, o jaką kwotę kredytu musieliby Państwo wnioskować w banku? Warto odpowiednio wcześnie zapoznać się z możliwymi kosztami budowy wybranego przez Państwa domu jednorodzinnego. Jako firma budowlana z wieloletnim doświadczeniem doskonale wiemy, że kwestia finansowa jest dla inwestorów jednym z istotniejszych czynników wpływających na wybór projektu realizacji. Dlatego, by ułatwić Państwu poznanie kosztu budowy domu, przygotowaliśmy intuicyjny kalkulator budowlany. Dzięki niemu będą mogli Państwo w prosty sposób sprawdzić kwotę budowy wymarzonego domu do stanu deweloperskiego. Kalkulator budowlany od New-House jest całkowicie darmowy, mogą Państwo z niego skorzystać wchodząc w link: https://new-house.com.pl/kalkulator-budowy-domu. Polecamy również zapoznanie sie z gotowymi projektami domów jednorodzinnych z naszej ogólnodostępnej bazy. Znajdą tam Państwo tysiące propozycji, które są uzupełnione o szczegóły realizacji, cenę projektu i koszt budowy domu do stanu deweloperskiego. W prosty sposób mogą Państwo również zamówić wycenę realizacji pod klucz. Baza projektów domów od New-House jest dostępna pod adresem: https://new-house.com.pl/projekty-domow.
Jeżeli poznają już Państwo koszt realizacji, łatwiej będzie o oszacowanie jakiej wysokości wkład własny jest Państwu potrzebny. Pomoże to również Państwu w sprawdzeniu jak duża rata kredytu będzie Państwa obowiązywać. Zachęcamy w tym celu, by sprawdzić nasz kalkulator kredytu hipotecznego: https://new-house.com.pl/kalkulator-kredytu-hipotecznego. Dzięki niemu mogą Państwo w kilka minut obliczyć ratę kredytu, który może Państwa obowiązywać w przypadku realizacji wybranego przez Państwa projektu domu.
Zdarza się, że koszt budowy oraz wysokość kredytu okazuje się zbyt duża dla jednej osoby. Co w takim przypadku zrobić? Warto zastanowić się nad tym, by wziąć kredyt hipoteczny z drugą osobą. Z kim? Omówmy możliwe rozwiązania.
Kto może zostać współkredytobiorcą?
Niejednokrotnie zdarza się, że kwota, którą bank proponuje dla singli nie jest wystarczająco duża na budowę wymarzonego domu. Właśnie dlatego tak powszechne są wspólne kredyty hipoteczne. Wówczas szansa na uzyskanie kredytu i uzyskanie odpowiednio wysokiej kwoty kredytu może wzrosnąć nawet dwukrotnie. Zwykle osoby, które decydują się na wspólny kredyt hipoteczny to małżeństwa. Jednak czy jest to jedyna możliwość na uzyskanie takiego wsparcia finansowego od banku? Czy musi to być małżonek? Czy musi to być osoba, z którą jesteśmy spokrewnieni? Okazuje się, że nie!
Kredyt hipoteczny zwykle biorą młode małżeństwa i dlatego wiele osób wciąż myśli, że jest to warunek konieczny by być w jakiś sposób prawnie związanym z drugim kredytobiorcą. Jednak prawo bankowe nie mówi nic na temat tego, żeby takie rozwiązanie było obowiązkiem. W związku z tym, jeżeli chcą Państwo wziąć kredyt hipoteczny – mogą Państwo wybrać dowolną osobę – partnera, rodzica, brata, siostrę, pełnoletnie dziecko, przyjaciela.
Skoro dla banku nie jest istotne to, czy z współkredytobiorcą łączy Państwa stan matrymonialny lub pokrewieństwo, to co jest dla nich istotne? To kwestia prostsza niż niektórzy podejrzewają – bank jest zainteresowany wyłącznie Państwa możliwościami finansowymi. Dlatego mogą Państwo wziąć kredyt z kimkolwiek, ważne jest tylko by były spełnione warunki zdolności kredytowej, odpowiednio wysokie zarobki, forma pracy itp.
Na co zwrócić uwagę?
Dla banku nie jest ważne czy współkredytobiorca jest Państwa małżonkiem czy też przyjacielem, ale… wiele banków pyta o to, czy prowadzą Państwo wspólne gospodarstwo domowe. Dlaczego? Przydzielenie kredytu hipotecznego jest rozpatrywane pod kątem zarobków obu kredytobiorców, ale również pod kątem regularnych wydatków. W przypadku wspólnego gospodarstwa domowego wysokość wydatków na utrzymanie domu/mieszkania znacząco się zmniejszają, co pozytywnie wpływa na odpowiedź z banku.
Ważne jest by pamiętać, że wspólny kredyt hipoteczny ma istotny wpływ na możliwości kredytowe obu kredytobiorców. Zdarza się, że jeden z współkredytobiorców chce wziąć samodzielnie osobny kredyt hipoteczny. Jest to możliwe, ale ze względu na wcześniej podjęty wspólny kredyt, możliwości kredytowe znacznie spadają. Rata kredytu jest istotną przesłanką dla banku, a w związku z tym uzyskanie drugiego kredytu może być trudniejsze.
Warto również wiedzieć, że wspólny kredyt nie musi oznaczać wyłącznie dwóch współkredytobiorców. W rzeczywistości liczba tego typu partnerów może być znacznie wyższa. Są banki, które udzielają wspólnych kredytów hipotecznych nawet ośmiu osobom. To od Państwa zależy, jakie rozwiązanie będzie dla Państwa wygodniejsze. Zdecydowanie trzeba wziąć pod uwagę wszystkie za i przeciw wspólnego kredytu. Czy to dobre rozwiązanie dla Państwa?
Wspólny kredyt hipoteczny małżeństwa – co w przypadku rozwodu?
Młode małżeństwo, wielkie wspólne plany, a później… szara rzeczywistość. Niestety, zdarza się też tak, że małżeństwo, które zdecydowało się na wspólny kredy hipoteczny, decyduje się na rozwód jeszcze przed spłaceniem całego kredytu. Jak wygląda taka sytuacja w oczach banków?
Wspólny kredy hipoteczny jest zawsze objęty klauzulą solidarnej odpowiedzialności. Co to znaczy? Każdy z osób zaangażowanych w kredyt hipoteczny jest tak samo odpowiedzialny za jego spłacanie. To istotna kwestia w momencie, gdy jedna ze stron przestaje spłacać raty kredytu. Każdy z kredytobiorców ma swoją część do spłacenia, więc separacja nie powinna wpłynąć jakkolwiek na kwestię spłacania kredytu. Dla banku nie jest istotne to czy wybudowany dom, na który był brany kredyt, jest wciąż zamieszkiwany przez obu kredytobiorców. Z perspektywy banku najważniejsze jest to, czy kredyt zostanie spłacony.
Kwestia odpowiedzialności za spłacanie kredytu na dom, w który się już nie mieszka, jest jednak istotna z perspektywy inwestorów. Czy istnieje sposób na polubowne rozwiązanie tej sytuacji? Owszem, zazwyczaj poleca się w takiej sytuacji zniesienie współwłasności. Będzie to skutkowało odłączeniem jednego z współkredytobiorców od kredytu hipotecznego. Wówczas spłata kredytu oficjalnie pozostanie w odpowiedzialności tylko jednej ze stron. Możliwe jest również dopisanie innego partnera do trwającej umowy o kredyt hipoteczny. Ważne jest jednak to, by pamiętać, że na takie zmiany musi wyrazić zgodę wybrana placówka bankowa.
Co jednak, gdy po separacji czy też wielokrotnych kłótniach, ostatecznie dojdzie do rozwodu? W tym przypadku kwestia wspólnego kredytu hipotecznego jest nieco bardziej skomplikowana.
Zazwyczaj inwestorzy decydują się na zwolnieni z obowiązku świadczenia. Wówczas obowiązek spłaty kredytu zostaje na osobie, która przejęła prawo własności do nieruchomości. W takim wypadku roszczenia w związku z klauzulą solidarnej odpowiedzialności nie będą aktualne, a współkredytobiorca nie będzie zobligowany do spłacania rat kredytu.
Drugim sposobem jest również promesa banku. Jest to dokument, który służy za potwierdzenie zobowiązania banku do spełnienia danego wniosku kredytobiorcy. Dzięki promesie bankowej można uzyskać przepisanie kredytu hipotecznego na jedną osobę, wówczas druga osoba nie będzie już odpowiedzialna za niego spłacanie.
Kolejnym rozwiązaniem jest przejęcie długu przez jednego z kredytobiorców. Istotna jest tu kwestia osobistego dogadania się w tej sprawie. Jeżeli obie strony zgadzają się na to rozwiązanie, kredyt może przejść na jedną osobę. Należy jednak pamiętać, że to rozwiązanie wiąże się z ponownym rozpatrzeniem wniosku przez bank, który będzie badał zdolność kredytową danej osoby.
Czy warto decydować się na wspólny kredyt hipoteczny?
Kwestię wspólnego kredytu hipotecznego trudno jest rozpatrywać w kwestii jego słuszności lub jej braku. Osoby, które rozważają takie rozwiązanie są zwykle w sytuacji, gdy jest to dla nich jedyne rozwiązanie, w którym mogą uzyskać kredyt oraz otrzymać odpowiednie, sprzyjające warunki jego spłaty. Zgodnie z analizami prowadzonymi przez Biuro Informacji Kredytowej decydując się na wspólny kredyt hipoteczny można uzyskać kwotę nawet o 17% wyższą niż w przypadku samodzielnego wnioskowania o przydzielenie kredytu. Co więcej, jak się okazuje 63% kredytów mieszkaniowych jest udzielanych nie indywidualnie, lecz w formie wspólnego kredytu dwóch lub więcej osób.
Wspólne kredyty hipoteczne to nie tylko większy komfort dla kredytobiorców, ale przede wszystkim dla banku. Gdy kredyt jest udzielany dwóm osobom, które mają stałą pracę i odpowiednio wysokie zarobki, wówczas bank może być spokojniejszy, że raty kredytu będą spłacane na czas. Rata wspólnego kredytu może zostać spłacona nawet w przypadku, gdy jeden z kredytobiorców straci pracę. Oczywiście, jeżeli są Państwo w takiej sytuacji finansowej, która pozwala na samodzielny kredyt – warto go rozważyć. Bez względu na to, jak zażyłe stosunki i dobre relacje wiążą Państwa z drugim potencjalnym kredytobiorcą, zawsze istnieje ryzyko, że z czasem pojawią się problemy. Warto to rozważyć.
Jak bezpiecznie wybrać współkredytobiorcę?
Decydując się jednak na wspólny kredyt warto w sposób przemyślany wybrać osobę, z którą chcą Państwo dzielić kredyt hipoteczny. Kto będzie najlepszym kandydatem? Przede wszystkim warto wybierać osoby, które darzą Państwo zaufaniem – kredyt to zobowiązanie finansowe na wiele lat. Jakie są kolejne kryteria? Bez wątpienia dobrym współkredytobiorcą będzie osoba, która ma podobne lub wyższe zarobki niż Państwo. Powinna wykazać się również dobrą historię kredytową, stałe dochody oparte najlepiej o umowę o pracę na czas nieokreślony. Warto by dana osoba nie miała dodatkowych zobowiązań finansowych, a jeżeli je ma – powinna je regularnie, terminowo spłacać. Kolejny wyznacznik to wiek. Zwykle poleca się, by była to osoba mniej więcej w średnim wieku. Dlaczego? W bank zazwyczaj wiek najstarszego z kredytobiorców jest dodawany do okresu obowiązywania kredytu. Wynik nie powinien wynosić więcej niż 70 lat, a im niższy wynik tym lepiej. Biorąc w związku z tym kredyt na dom na 30 lat, najstarszy z kredytobiorców nie powinien mieć więcej niż 40 lat.
Budowa domu, formalności, trudne decyzje? Zaufaj firmie New-House
Doskonale wiemy, że budowa domu potrafi być stresującym etapem w życiu inwestorów. Staramy się oferować naszym klientom tak skonstruowane usługi, które odciążą ich z odpowiedzialności i niepotrzebnego stresu. Współpraca z nami wiąże się z pełną współpracą ze specjalistami z dziedziny budownictwa, którzy zawsze służą swoją rozległą wiedzą i doświadczeniem, chętnie doradzają przy trudnych wyborach. Wspieramy również naszych klientach w sprawach formalnych takich jak chociażby uzyskiwanie pozwolenia na budowę domu. Zachęcamy do zapoznania się z pełną ofertą naszych usług: https://new-house.com.pl/oferta. Mogą Państwo liczyć na profesjonalną, solidną współpracę. Budujemy domy pod klucz w dziewięć miesięcy, a całą realizację obejmujemy dziesięcioletnią gwarancją jakości.
Zadowolenie naszych klientów jest dla nas najważniejsze. Zachęcamy do współpracy!