Czym jest zdolność kredytowa i co wpływa na jej wysokość?

Budowa domu jednorodzinnego wymaga dużych nakładów finansowych. Wielu inwestorów pozyskuje je w formie kredytu. To dobre rozwiązanie, ale nie dla każdego dostępne. Na możliwość uzyskania kredytu i wysokość przydzielonej kwoty wpływa przede wszystkim zdolność kredytowa. Czym jest i od czego zależy? Tego dowiedzą się Państwo w tym artykule.

Firma New-House buduje domy jednorodzinne od 1991 roku. Zrealizowaliśmy na terenie całej Polski ponad tysiąc pięćset budów różnorodnych domów. W związku z tym współpracowaliśmy z inwestorami o różnorodnych oczekiwaniach, potrzebach i możliwościach finansowych. Część z nich decydowała się na budowę domu za gotówkę, ale zdecydowanie klienci korzystali z budowy domu na kredyt. Trudno się dziwić takiemu rozwiązaniu, budowa domu jednorodzinnego pod klucz to wysoki koszt, który dodatkowo rośnie z roku na rok ze względu na postępującą w Polsce inflację. Warto się do tego odpowiednio przygotować - zweryfikować swoją zdolność kredytową, sprawdzić co na nią wpływa i jak można ją poprawić, sprawdzić koszt budowy domu. Takie przygotowanie do wymarzonej realizacji pomoże w tym, by być finansowo zabezpieczonym i przejść przez proces budowy domu bez dodatkowego stresu i zmartwień. Warto również pamiętać, że firma New-House podczas kompleksowej współpracy zapewnia kompleksowe wsparcie merytoryczne, pomagamy w różnych kwestiach formalnych i dopasowaniu rozwiązań techniczno-budowlanych do Państwa możliwości finansowych, tak aby cała realizacja nie straciła na jakości. Już na tym wstępnym etapie rozważań nad budową mogą Państwo skorzystać z przygotowanego przez naszych specjalistów kalkulatora kredytu hipotecznego, który pomoże Państwu obliczyć wysokość kredytu. Jest to w pełni darmowe narzędzie, można z niego skorzystać pod linkiem: https://new-house.com.pl/kalkulator-kredytu-hipotecznego. Więcej informacji na temat zdolności kredytowej dowiedzą się Państwu w tym artykule. Poruszymy takie kwestie, jak:

• Czym jest zdolność kredytowa?
• Co wpływa na zdolność kredytową?
• Ile kosztuje budowa domu jednorodzinnego?

Nasi specjaliści również chętnie odpowiedzą na Państwa pytania w tym temacie i pomogą bezproblemowo przejść przez cały proces budowy domu.

Czym jest zdolność kredytowa?

Ubieganie się o kredyt na budowę domu to dla wielu osób stresujący czas. Zazwyczaj pojawiają się w głowie męczące myśli, wątpliwości o to, czy dostanie się kredyt. To czy zostanie on przydzielony czy też nie, wynika z suchych, matematycznych analiz i obliczeń. Dlatego nawet jeżeli inwestor jest w stu procentach pewien, że bez problemu spłaci całą należność, to bank może mieć ku temu spore wątpliwości. Na taką decyzję kredytową wpływają różne czynniki, począwszy od dochodów poprzez wykształcenie, stan rodzinny itp. Jednak pierwszym kryterium weryfikacji jest niezmiennie zdolność kredytowa wnioskodawcy. Co to właściwie jest?

Zdolność kredytowa to po prostu dowód na to, w jaki sposób wnioskodawca wywiązywał się ze swoich zobowiązań wobec banku. Dla banku jest bardzo istotne to, czy wcześniejsze kredyty były spłacane regularnie, na czas i wraz z należnymi odsetkami. Sprawdzają dane w BIK-u i rejestrach dłużników. W ten sposób bank ocenia to, czy osoba wnioskująca o przyznanie kredytu jest wiarygodna i godna zaufania. Na podstawie tych danych oceniana jest także maksymalna wysokość kwoty, która może zostać przydzielona w ramach kredytu. Właśnie tę wartość określa się jako zdolność kredytową.

Co wpływa na wysokość zdolności kredytowej?

Zdolność kredytowa wynika z różnych aspektów, dlatego tak trudno jest samodzielnie oszacować jej wysokość. Jakie aspekty życia wnioskodawcy są analizowane w procesie wyliczania zdolności kredytowej? Przedstawiamy najważniejsze aspekty.

Wpływ dochodów na zdolność kredytową

Zdecydowanie najważniejszym czynnikiem w procesie wnioskowania o kredyt są dochody. Ważne przy tym, by podkreślić, że nie tylko wysokość uzyskiwanych dochodów jest tutaj istotna. Jeżeli ubiegają się Państwo o kredyt hipoteczny albo inne zobowiązanie o równie dużej wartości finansowej, weryfikowana jest również regularność dochodów, ich źródło oraz okres uzyskiwania. Bank weryfikuje wszystkie możliwe wpływy, zarówno te wynikające ze stosunku pracy, jak i te dodatkowe: renty, emerytury, dochody z wynajmu nieruchomości oraz dochody z prowadzenia własnej działalności gospodarczej. Zdolność kredytowa osoby fizycznej jest obliczana według miesięcznego, średniego dochodu netto. Ważne, by podkreślić, że kwota ta może być różnie rozumiana przez bank, ze względu na rodzaj umowy obowiązującej w pracy wnioskodawcy. Jeżeli pracują Państwo na podstawie umowy o pracę, bank weźmie pod uwagę dokładnie ten dochód netto, który Państwo mają w umowie. Inaczej to jednak wygląda w kwestii umów cywilnoprawnych. W przypadku umowy o dzieło dochód netto może zostać obniżony o około 20-50%. Bank zwraca uwagę również na okres uzyskiwania dochodów. Najlepszą sytuacją jest umowa na czas nieokreślony. Jeżeli pracują Państwo na podstawie umowy cywilnoprawnej wymaga się, aby obejmowała ona 12 lub 24 miesiące.

Wpływ aktualnych zobowiązań na zdolność kredytową

Bank weryfikuje również aktualne zobowiązania i zadłużenia wnioskodawcy. Sprawdzane są koszty związane z utrzymaniem domu i rodziny, a także wysokość aktualnych kredytów. W kwestii utrzymania domu banki zazwyczaj zakładają, że jednoosobowe gospodarstwo domowe generuje koszty w wysokości od 110 do 1300 złotych, każda kolejna osoba w rodzinie powoduje zwiększenie kwoty o około 700-1000 złotych. Takie podejście do tematu często okazuje się problematyczne dla dużych rodzin.

Jeżeli mają Państwo różnego typu zadłużenia (w bankach, prabankach, debety, limity na koncie itp.) warto wcześniej je spłacić, uregulować swoje finanse i dopiero wtedy ubiegać się o kredyt na budowę domu. Do aktualnych zobowiązań finansowych zaliczane są również alimenty na dziecko lub byłego małżonka. Taka informacja spowoduje, że bank obniży Państwa zdolność kredytową.

Wpływ charakterystyki kredytobiorcy na zdolność kredytową

Zdolność kredytowa jest określona również na podstawie informacji dotyczących ogólnej charakterystyki osoby wnioskującej o kredyt. Istotne są takie informacje jak wiek wnioskodawcy, stan cywilny, historia kredytowa, wysokość wkładu własnego, terminowe spłacanie zobowiązań do pięciu lat wstecz. W zależności od banku charakterystyka może obejmować różne kwestie, na przykład kwestię posiadania samochodu, wykształcenie, miejsce zamieszkania, posiadane ubezpieczenia, czas zamieszkania w danym miejscu, korzystanie z karty płatniczej itp. Oczywiście, jeżeli wniosek o kredyt obejmuje więcej kredytobiorców, oni również będą weryfikowani. Tala analiza cech nazywa się oceną scoringową i służy ocenie wiarygodności kredytobiorcy. Jeżeli scoring jest niski może się to wiązać z odmową kredytu lub przyznaniem kredytu na niższą kwotę lub z wyższą marżą, co powoduje wyższe oprocentowanie i obniżenie zdolności finansowej wnioskodawcy.

Jak poszczególne elementy scoringu wpływają na poziom scoringu? Warto wziąć pod uwagę na przykład. Kredytobiorca powinien być… ani za młody ani za stary. Niektóre banki mówią wprost, że nie przyznają kredytów osobom poniżej 21 roku życia. Banki biorą również pod uwagę średnią życia w Polsce, która wynosi 77 lat. W związku z tym banki dobierają kredyt w taki sposób, aby ostatnia rata została zapłacona odpowiednio wcześnie. Dla jednych instytucji oznacza to czas przed ukończeniem 60 roku życia, dla innych wyznacznikiem jest 65 lub 70 rok życia. W związku z tym zaciągając kredyt hipoteczny na budowę domu najlepiej zrobić to jeszcze przed 40 rokiem życia, by mieć pewność, że bank będzie skłonny go przyznać.

Warto również wiedzieć, że niektóre banki za wspólne gospodarstwo domowe uznają wyłącznie gospodarstwa prowadzone przez małżeństwa. W związku z tym pary bez ślubu mogą mieć w pewnych bankach trudniej, ponieważ koszt prowadzenia nie będzie współdzielony. Bank przyjmie kwotę równą prowadzeniu dwóch osobnych gospodarstw domowych, nawet jeżeli para mieszka pod jednym dachem.

Wpływ parametrów kredytu hipotecznego na zdolność kredytową

Kwestią, która ma duży wpływ na wysokość zdolności kredytowej, są także same parametry dotyczące wybranego kredytu. Jako istotne aspekty określa się w tym przypadku czas trwania kredytu, rodzaj rat, wysokość wkładu własnego. Im dłuższy będzie okres trwania kredytu, tym rata kredytu będzie niższa, a zdolność kredytowa większa. Wydaje się to być bardzo dobrym rozwiązaniem, ale należy mieć na uwadze, że wiąże się to z wyższą kwotą całkowitą. Z kolei gdy mają Państwo możliwość wyboru rodzaju rat warto mieć na uwadze, jakie powodują skutki. Poprzez raty równe, można otrzymać większy, ale droższy w ujęciu całkowitym kredyt. Natomiast wybór rat malejących oznacza niższe i tańsze finansowanie. Najlepszym rozwiązaniem w każdej z tych kwestii jest wypośrodkowanie warunków kredytu.

Korzystając z kalkulatora kredytu hipotecznego, który został stworzony przez specjalistów z firmy New-House, mogą Państwo sprawdzić wysokość raty kredytowej: https://new-house.com.pl/kalkulator-kredytu-hipotecznego..

Wpływ innych czynników na zdolność kredytową

Wnioskując o kredyt należy pamiętać również o tym, że nie na wszystkie czynniki będą od Państwa zależne. Zalicza się do nich marżę kredytową wybranego banku, wysokość stóp procentowych, a także sam sposób obliczania wysokości zdolności finansowej. Przy czym należy pamiętać, że nie warto umawiać się na kolejne spotkania w banku, lecz odpowiednio wcześniej zweryfikować ich warunki. Każdy wniosek o kredyt jest wysyłany do BIK-u, co następnie przyczynia się do wyniku w scoringu. Kolejne odmowy będą wiązały się z obniżeniem zdolności kredytowej. Najlepszym rozwiązaniem będzie wybór dwóch starannie wybranych banków i wnioskowanie o kredyt na budowę domu właśnie tam. Zastanawiają się Państwo o jaką kwotę wnioskować? Ile kosztuje budowa domu? Można to szybko sprawdzić korzystając z naszego kalkulatora budowy domu: https://new-house.com.pl/kalkulator-budowy-domu. To intuicyjne i proste narzędzie, które znacząco ułatwi Państwu podjęcie decyzji.

Firma New-House dba o każdy aspekt współpracy. Budujemy domy pod klucz sprawnie i solidnie, zapewniamy aż dziesięć lat gwarancji jakości na całą realizację. Zapewniamy także pełne wsparcie merytoryczne i doradztwo. Budowa domu z New-House to koniec nerwów i ciągłego przebywania na placu budowy i weryfikowania kolejnych kwestii formalnych. to my zadbamy o każdy aspekt budowy domu. Zachęcamy do współpracy!