Czym jest zdolność kredytowa i co wpływa na jej wysokość?

Budowa domu jednorodzinnego wymaga dużych nakładów finansowych. Wielu inwestorów pozyskuje je w formie kredytu. To dobre rozwiązanie, ale nie dla każdego dostępne. Na możliwość uzyskania kredytu i wysokość przydzielonej kwoty wpływa przede wszystkim zdolność kredytowa. Czym jest i od czego zależy? Tego dowiedzą się Państwo w tym artykule.

Firma New-House buduje domy jednorodzinne od 1991 roku. Zrealizowaliśmy na terenie całej Polski ponad tysiąc pięćset budów różnorodnych domów. W związku z tym współpracowaliśmy z inwestorami o różnorodnych oczekiwaniach, potrzebach i możliwościach finansowych. Część z nich decydowała się na budowę domu za gotówkę, ale zdecydowanie klienci korzystali z budowy domu na kredyt. Trudno się dziwić takiemu rozwiązaniu, budowa domu jednorodzinnego pod klucz to wysoki koszt, który dodatkowo rośnie z roku na rok ze względu na postępującą w Polsce inflację. Warto się do tego odpowiednio przygotować - zweryfikować swoją zdolność kredytową, sprawdzić co na nią wpływa i jak można ją poprawić, sprawdzić koszt budowy domu. Takie przygotowanie do wymarzonej realizacji pomoże w tym, by być finansowo zabezpieczonym i przejść przez proces budowy domu bez dodatkowego stresu i zmartwień. Warto również pamiętać, że firma New-House podczas kompleksowej współpracy zapewnia kompleksowe wsparcie merytoryczne, pomagamy w różnych kwestiach formalnych i dopasowaniu rozwiązań techniczno-budowlanych do Państwa możliwości finansowych, tak aby cała realizacja nie straciła na jakości. Już na tym wstępnym etapie rozważań nad budową mogą Państwo skorzystać z przygotowanego przez naszych specjalistów kalkulatora kredytu hipotecznego, który pomoże Państwu obliczyć wysokość kredytu. Jest to w pełni darmowe narzędzie, można z niego skorzystać pod linkiem: https://new-house.com.pl/kalkulator-kredytu-hipotecznego. Więcej informacji na temat zdolności kredytowej dowiedzą się Państwu w tym artykule. Poruszymy takie kwestie, jak:

• Czym jest zdolność kredytowa?
• Co wpływa na zdolność kredytową?
• Ile kosztuje budowa domu jednorodzinnego?

Nasi specjaliści również chętnie odpowiedzą na Państwa pytania w tym temacie i pomogą bezproblemowo przejść przez cały proces budowy domu.

Czym jest zdolność kredytowa?

Ubieganie się o kredyt na budowę domu to dla wielu osób stresujący czas. Zazwyczaj pojawiają się w głowie męczące myśli, wątpliwości o to, czy dostanie się kredyt. To czy zostanie on przydzielony czy też nie, wynika z suchych, matematycznych analiz i obliczeń. Dlatego nawet jeżeli inwestor jest w stu procentach pewien, że bez problemu spłaci całą należność, to bank może mieć ku temu spore wątpliwości. Na taką decyzję kredytową wpływają różne czynniki, począwszy od dochodów poprzez wykształcenie, stan rodzinny itp. Jednak pierwszym kryterium weryfikacji jest niezmiennie zdolność kredytowa wnioskodawcy. Co to właściwie jest?

Zdolność kredytowa to po prostu dowód na to, w jaki sposób wnioskodawca wywiązywał się ze swoich zobowiązań wobec banku. Dla banku jest bardzo istotne to, czy wcześniejsze kredyty były spłacane regularnie, na czas i wraz z należnymi odsetkami. Sprawdzają dane w BIK-u i rejestrach dłużników. W ten sposób bank ocenia to, czy osoba wnioskująca o przyznanie kredytu jest wiarygodna i godna zaufania. Na podstawie tych danych oceniana jest także maksymalna wysokość kwoty, która może zostać przydzielona w ramach kredytu. Właśnie tę wartość określa się jako zdolność kredytową.

Co wpływa na wysokość zdolności kredytowej?

Zdolność kredytowa wynika z różnych aspektów, dlatego tak trudno jest samodzielnie oszacować jej wysokość. Jakie aspekty życia wnioskodawcy są analizowane w procesie wyliczania zdolności kredytowej? Przedstawiamy najważniejsze aspekty.

Wpływ dochodów na zdolność kredytową

Zdecydowanie najważniejszym czynnikiem w procesie wnioskowania o kredyt są dochody. Ważne przy tym, by podkreślić, że nie tylko wysokość uzyskiwanych dochodów jest tutaj istotna. Jeżeli ubiegają się Państwo o kredyt hipoteczny albo inne zobowiązanie o równie dużej wartości finansowej, weryfikowana jest również regularność dochodów, ich źródło oraz okres uzyskiwania. Bank weryfikuje wszystkie możliwe wpływy, zarówno te wynikające ze stosunku pracy, jak i te dodatkowe: renty, emerytury, dochody z wynajmu nieruchomości oraz dochody z prowadzenia własnej działalności gospodarczej. Zdolność kredytowa osoby fizycznej jest obliczana według miesięcznego, średniego dochodu netto. Ważne, by podkreślić, że kwota ta może być różnie rozumiana przez bank, ze względu na rodzaj umowy obowiązującej w pracy wnioskodawcy. Jeżeli pracują Państwo na podstawie umowy o pracę, bank weźmie pod uwagę dokładnie ten dochód netto, który Państwo mają w umowie. Inaczej to jednak wygląda w kwestii umów cywilnoprawnych. W przypadku umowy o dzieło dochód netto może zostać obniżony o około 20-50%. Bank zwraca uwagę również na okres uzyskiwania dochodów. Najlepszą sytuacją jest umowa na czas nieokreślony. Jeżeli pracują Państwo na podstawie umowy cywilnoprawnej wymaga się, aby obejmowała ona 12 lub 24 miesiące.

Wpływ aktualnych zobowiązań na zdolność kredytową

Bank weryfikuje również aktualne zobowiązania i zadłużenia wnioskodawcy. Sprawdzane są koszty związane z utrzymaniem domu i rodziny, a także wysokość aktualnych kredytów. W kwestii utrzymania domu banki zazwyczaj zakładają, że jednoosobowe gospodarstwo domowe generuje koszty w wysokości od 110 do 1300 złotych, każda kolejna osoba w rodzinie powoduje zwiększenie kwoty o około 700-1000 złotych. Takie podejście do tematu często okazuje się problematyczne dla dużych rodzin.

Jeżeli mają Państwo różnego typu zadłużenia (w bankach, prabankach, debety, limity na koncie itp.) warto wcześniej je spłacić, uregulować swoje finanse i dopiero wtedy ubiegać się o kredyt na budowę domu. Do aktualnych zobowiązań finansowych zaliczane są również alimenty na dziecko lub byłego małżonka. Taka informacja spowoduje, że bank obniży Państwa zdolność kredytową.