Ile wynoszą różnice w kosztach kredytowych?

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie finansowe, które może obciążać nasz budżet domowy nawet przez kilkadziesiąt lat. Biorąc pod uwagę kwoty oraz termin spłaty, parametry oferty mają ogromny wpływ na całkowite koszty kredytu. W przypadku kredytu na pół miliona, różnice w kosztach mogą wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych! W związku z tym, warto dowiedzieć o tym, jakie koszty wchodzą w skład kredytu i jak bardzo mogą się różnić.

Co wpływa na całkowity koszt kredytu hipotecznego?

Na początek postarajmy się omówić wszystkie czynniki, które mają wpływ na łączny koszty zobowiązania. Wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy z tego, jak istotne są koszty okołokredytowe i jak bardzo mogą one wpływać na wysokość raty. Oto składowe, które stanowią o całkowitym koszcie kredytu:

• Oprocentowanie – jest to główny czynnik, który decyduje o tym, jak dużą kwotę będziemy musieli zwrócić do banku w zamian za pożyczenie nam pieniędzy. Oprocentowanie nominalne w 2021 roku mieści się w przedziale od 2 do 5% w zależności od oferty.
• Prowizja – wiele banków dolicza również prowizję, która jest naliczana procentowo od łącznej kwoty zobowiązania. Załóżmy, że bierzemy kredyt na 500,000 złotych. W przypadku prowizji 1-procentowje zapłacimy 5,000 złotych. W przypadku 2% będzie to już 10,000 złotych.
• Ubezpieczenie – jeśli nasza zdolność kredytowa wzbudzi wątpliwości banku, dodatkowym wymogiem może być ubezpieczenie na wypadek śmierci, trwałego uszczerbku na zdrowiu lub utraty pracy. To dodatkowe kilka lub kilkadziesiąt złotych płaconych w każdej racie.
• Rodzaj rat – kredytobiorca może zdecydować się na raty stałe lub malejące, w których na początku spłaca się część kapitałową zobowiązania. W związku z tym, w perspektywie wielu lat, koszt takiego zobowiązania może okazać się znacznie niższy.
• Inne koszty okołokredytowe ­– przed podjęciem kredytu hipotecznego często musimy ponieść koszty wyceny nieruchomości, a także opłatę przygotowawczą czy koszty notarialne. To dodatkowe opłaty mające wpływ na całkowitą kwotę.

Oprocentowanie nominalne a RRSO

Wielu kredytobiorców zwraca uwagę na oprocentowanie nominalne, które często jest podawane na pierwszym planie w ofercie banków. Powód jest prosty: jest ono niższe. Musimy jednak pamiętać, że oprocentowanie nominalne nie bierze pod uwagę kosztów okołokredytowych, a zatem prowizji czy ubezpieczenia. Jeśli zależy nam na dokładniejszym zweryfikowaniu oferty banku, zwróćmy uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, czyli wskaźnik RRSO.

RRSO uwzględnia również dodatkowe koszty, takie jak prowizja, opłata wstępna czy ubezpieczenie. W rezultacie, bank o niższym oprocentowaniu nominalnym nie zawsze okazuje się najlepszym rozwiązaniem. Przeglądając różne oferty być może znajdziemy na bank z wyższym oprocentowaniem, w którym wskaźnik RRSO będzie niższy. Wówczas, to właśnie ten bank posiada lepszą ofertę.

Jak bardzo mogą różnić się koszty kredytu hipotecznego?

Wiele zależy również od okresu kredytowania, a także od wkładu własnego. Im większa liczba rat, tym większe będą koszty całkowite. W praktyce, przy kredycie 500,000 złotych i założeniu, że nasz wkład własny wynosi 50,000 złotych, miesięczna rata kredytu może wahać się od 2300 do nawet 2600 złotych. Wiele zależy również od formy oprocentowania. Na przykładzie kilku ofert obecnych na rynku w 2021 roku możemy szacować, że łączny koszt zobowiązania, uwzględniając koszty początkowe, odsetki oraz prowizję banku, może mieścić się w przedziale od 70,000 do nawet 100,000 złotych. A zatem, przy kredycie na pół miliona złotych, różnica może wynieść nawet 30,000 złotych.

Na co zwrócić uwagę przy braniu kredytu hipotecznego?

Na wstępie warto zapoznać się z ofertą różnych banków, zwracając uwagę na oprocentowanie, prowizję oraz wskaźnik RRSO. Zazwyczaj to właśnie RRSO jest najbliższe prawdy, jeśli chodzi o łączne koszty zobowiązania. Warto także ustalić, o jaką kwotę będziemy wnioskować. W tym miejscu: https://new-house.com.pl/kalkulator-kredytu-hipotecznego możesz przeprowadzić symulację różnych wariantów sprawdzając orientacyjne koszty kredytu hipotecznego. Pamiętajmy, że duży wpływ mają również stopy procentowe, których zmian nie można przewidzieć.

Dobrym rozwiązaniem jest również skonsultowanie się z doradcą finansowym. Warto umówić się na dwa spotkania. Pierwsze pozwoli przeanalizować oferty różnych banków i znaleźć taką, która jest najlepiej dostosowana do naszych potrzeb. Druga wizyta powinna się odbyć po pomyślnej decyzji przed podpisaniem umowy z bankiem. Doradca przeanalizuje umowę i zwróci uwagę na ewentualne punkty sporne. Za takie wizyty zapłacimy zwykle od 150 do 300 złotych za godzinne spotkanie. Biorąc jednak pod uwagę, jak duże mogą być różnice w koszcie kredytu, pomoc doradcy może być nieoceniona.