Kredyt na budowę domu – jakich formalności musimy dopełnić starając się o kredyt?
Spis treści:
Budowa domu to kosztowne przedsięwzięcie, które od większości inwestorów wymaga zaciągnięcia kredytu. Do wyboru jest tradycyjny kredyt hipoteczny, ale również kredyt na budowę domu, który określamy mianem kredytu budowlano-hipotecznego. W tym artykule skupimy się właśnie na kredycie budowlano-hipotecznym. Na czym dokładnie polega to zobowiązanie, jakie formalności trzeba załatwić, czym różni się on od hipotecznego?
Co to jest kredyt budowlano-hipoteczny?
Kredyt budowlano-hipoteczny to zobowiązanie, w ramach którego bank przyznaje kredytobiorcy środki potrzebne na zrealizowanie projektu budowlanego. Co ważne, za te pieniądze nie można kupić działki budowlanej – posiadanie własnej parceli jest jednym z warunków przyznania tego kredytu. Jak sama nazwa wskazuje, kredyt na budowę domu składa się z dwóch części – budowlanej praz hipotecznej. Twój dom staje się zabezpieczeniem kredytu, ale dopiero w momencie ukończenia budowy. Ten rodzaj kredytu wymaga także załatwienia większej liczby formalności, w porównaniu z kredytem hipotecznym. Plusem może być jednak uzyskanie korzystniejszych warunków spłaty.
Jakie warunki trzeba spełniać, aby otrzymać taki kredyt?
Przede wszystkim, inwestor powinien posiadać już działkę budowlaną, na której wznoszona będzie nieruchomość, na budowę której chce uzyskać kredyt. Dodatkowo trzeba zatroszczyć się o wkład własny, który wynosi zwyczajowo ok. 20% wartości inwestycji. Trzeba również posiadać pozwolenie na budowę domu (o ile jest ono wymagane), a także kompletny projekt budowlany wraz z dokładnym kosztorysem i harmonogramem prac budowlanych. Bank zapozna się z przedłożonymi dokumentami, oceni Twoją zdolność kredytową i wyda decyzję. Biorąc pod uwagę formę zabezpieczenia tego kredytu, formalności trwają nieco dłużej, aniżeli w przypadku kredytu hipotecznego.
Jak przygotować się do podjęcia kredytu?
W pierwszej kolejności należy zakupić działkę budowlaną. Następnie szukamy odpowiedniego projektu domu dostępnego z wyceną. Gotowe projekty domów z wyceną można znaleźć chociażby na stronie internetowej firmy budowlanej New House. W ten sposób możesz sprawdzić, ile dokładnie pieniędzy potrzeba na zrealizowanie inwestycji. Na tej podstawie możesz ocenić wysokość wymaganego wkładu własnego. W ramach przygotowań warto uregulować wszystkie zobowiązania, ponieważ w pełni czyste konto automatycznie oznacza wyższą zdolność kredytową.
Następnym krokiem jest załatwienie formalności związanych z budową domu. Inwestor musi zaadaptować gotowy projekt, a po uzyskaniu projektu budowlanego udać się do stosownego organu administracji, aby złożyć wniosek o wydanie pozwolenia na budowę. Dopiero po otrzymaniu takiego pozwolenia możliwe jest załatwienie formalności z bankiem. Czas na przeanalizowanie różnych ofert oraz konsultacje z doradcą finansowym, który może wskazać najlepszy sposób kredytowania danej inwestycji, tak, aby zoptymalizować koszty.
Jakie dokumenty są potrzebne w banku?
Ubiegając się o kredyt na budowę domu trzeba zadbać o komplet dokumentów. Wymagania są tutaj dużo szersze, aniżeli w przypadku kredytu hipotecznego. Podstawy komplet dokumentów niezależnie od formy kredytu to: wniosek o udzielenie kredytu, dokumenty osobowe, dokumenty finansowe (zaświadczające przychody i sytuację finansową), a także dokument określający warunki transakcji. Starając się o kredyt budowlano-hipoteczny potrzebujesz również: odpisu z księgi wieczystej lub aktu notarialnego, pozwolenia na budowę, projektu budowlanego, kosztorysu, harmonogramu prac, jak również wyceny zrealizowanej przez rzeczoznawcę.
Na podstawie powyższych dokumentów bank oceni Twoją zdolność kredytową, a także sprawdzi wartość zabezpieczenia. Jednocześnie zweryfikuje, czy kwota o jaką wnioskujesz pokrywa się z kosztorysem prac budowlanych. Warunki spłaty są ustalane indywidualnie, podobnie zresztą jak liczba i wysokość transz – środki z kredytu będą bowiem uruchamiane w transzach po zakończeniu poszczególnych etapów budowy.
Jak wygląda proces spłacania kredytu na budowę domu?
W trakcie trwania budowy domu kredyt na budowę domu ma charakter kredytu budowlanego. Inwestor w tym okresie spłaca część odsetkową zobowiązania. Dopiero po zakończeniu budowy domu kredyt budowlany przechodzi w kredyt hipoteczny, natomiast inwestor zaczyna spłacać część kapitałowo-odsetkową. Jednocześnie, należy ściśle przestrzegać harmonogramu prac, ponieważ wszelkie opóźnienia mogą wiązać się z karami umownymi, a ponadto problemami z uzyskaniem kolejnej transzy kredytu. Przebieg inwestycji jest stale nadzorowany przez bank, który może skorzystać z usług inspektora, który w każdej chwili może dokonać kontroli postępu prac.
Kredyt na budowę domu czy kredyt hipoteczny?
Kredyt na budowę domu wiąże się z większą liczbą formalności, w porównaniu z kredytem hipotecznym. Inwestor musi zatroszczyć się o grubszy komplet dokumentów, a dodatkowo istnieje wymóg posiadania działki budowlanej. Jednak warto zdecydować się na taką formę kredytowania inwestycji, jako iż istnieje spora szansa na uzyskanie korzystniejszych warunków. Zawsze warto skonsultować się w tej kwestii z doradcą finansowym, który postara się doradzić najlepszą ofertę kredytową, z pomocą której uda się zoptymalizować koszty.