Kredyt na zakup działki i budowę domu

Budowa wymarzonego domu to bardzo kosztowna inwestycja, zwłaszcza, jeśli wiąże się również z zakupem działki budowlanej. Zdecydowana większość inwestorów nie jest w stanie sfinansować tej inwestycji ze środków własnych. Z pomocą przychodzi jednak kredyt na zakup działki i budowę domu. Biorąc pod uwagę skalę zobowiązania, inwestor powinien bardzo dokładnie przeanalizować wszystkie opcje, aby podjąć kredyt na najlepszych warunkach i o najniższych kosztach.

Jakim kredytem można sfinansować zakup działki i budowę domu?

Zakup działki budowlanej można sfinansować ze środków uzyskanych w ramach kredytu hipotecznego lub kredytu gotówkowego. Przy samych pracach budowlanych dochodzi jeszcze kredyt na budowę domu, który często jest mylony z hipotecznym. W praktyce kredyty te są dość podobne, ale różnią się zabezpieczeniem inwestycji, a czasami także sposobem wypłacania środków. Najmniej opłacalny z tego zestawienia jest kredyt gotówkowy. Z racji tego, że nieruchomość nie staje się zabezpieczeniem zobowiązania, inwestorzy muszą liczyć się ze znacznie wyższym oprocentowaniem. Ponadto, limit ustawowy kredytu gotówkowego wynosi 255,550 zł, ale większość banków oferuje dużo niższy limit, do 100,000 – 150,000 zł. O ile może to wystarczyć do zakupu działki, o tyle na pewno nie wystarczy do budowy domu.

Kredyt hipoteczny, kredyt na budowę domu czy kredyt gotówkowy?

Przy zakupie działki i budowie domu najczęściej wybierany jest kredyt hipoteczny. Kredyt ten jest wpisany w hipotekę nieruchomości, przez co staje się ona zabezpieczeniem zobowiązania. Innymi słowy, w przypadku niespłacania tego kredytu inwestor może utracić swój dom i działkę. Zaletą tego zobowiązania jest znacznie szerszy zakres celów, na jakie można przeznaczyć uzyskane środki. Kredyt hipoteczny można przeznaczyć na zakup działki, budowę domu, remont, a pozostałe środki można przeznaczyć także na wyposażenie nieruchomości.

Kredyt na budowę domu to inaczej kredyt hipoteczno-budowlany. Do uzyskania tego kredytu wymagana jest już działka budowlana. Jest wypłacany w transzach na kolejne etapy budowy domu. Po ukończeniu budowy kredyt budowlano-hipoteczny zmienia się w tradycyjny kredyt hipoteczny, co oznacza obciążenie hipoteki. Może być jednak przyznany na nieco lepszych warunkach, niż kredyt hipoteczny. Przy zakupie działki i budowie domu można uruchomić także kredyt gotówkowy, ale jest to mało opłacalne. Ze względu na brak zabezpieczenia tego zobowiązania oprocentowanie jest znacznie wyższe, co oczywiście wpływa na koszty kredytu.

Czy można wziąć jeden kredyt na zakup działki i budowę domu?

Jak najbardziej, ale w tym przypadku inwestorom zostaje wyłącznie kredyt hipoteczny, ewentualnie pożyczka hipoteczna udzielana z wyższym oprocentowaniem. Zaletą wzięcia jednego kredytu mogą być nieco lepsze warunki, w tym niższe oprocentowanie i marża. Dodatkowo, jest to rozwiązanie wygodne, ponieważ zamiast pamiętać o dwóch zobowiązaniach kredytobiorca spłaca tylko jedną ratę. Musimy jednak liczyć się z tym, że kredyt na zakup działki i budowę domu może mieć nieco inne warunki, niż tradycyjny kredyt hipoteczny reklamowany przez wybrany bank. W takich sytuacjach warunki zobowiązania najczęściej są omawiane indywidualnie z klientem. Drobnym minusem może się okazać wymóg większego wkładu własnego, nawet do 20%.

Jak przygotować się do wzięcia kredytu na cele budowlane?

W pierwszej kolejności należy oszacować, jaki kredyt będzie potrzebny. W przypadku jednego kredytu na zakup działki i budowę domu jest to dużo trudniejsze, ponieważ jeszcze przed zakupem działki ciężko jest tak naprawdę oszacować dokładne koszty. Zwłaszcza, że specyfika działki, w tym warunki wodno-gruntowe mogą wpływać na koszty budowy. Niemniej jednak można sprawdzić orientacyjne koszty działek, wybrać interesujący projekt domu i sprawdzić jego wycenę, a następnie do uzyskanej kwoty doliczyć ok. 5-10% na zapas. W trakcie budowy domu często pojawiają się nieoczekiwane wydatki, na które warto się przygotować.

Znając już orientacyjną wartość całej inwestycji możemy ustalić, o jaką kwotę będziemy się ubiegać w banku. Należy od tego odjąć wkład własny, który w większości banków mieści się w przedziale 10 – 20%. Czas na sprawdzenie ofert różnych banków. Pamiętaj o tym, że najważniejszym wskaźnikiem nie jest oprocentowanie, a RRSO, które uwzględnia łączne koszty kredytu, z marżą i ubezpieczeniem. Warto także przeanalizować wariant spłacania, a mianowicie raty stałe lub raty zmienne. Z dużym wyprzedzeniem warto uporządkować sytuację finansową – ograniczyć miesięczne wydatki, a także spłacić inne zobowiązania – w ten sposób poprawisz swoją zdolność kredytową.

Jaki kredyt na zakup działki i budowę domu okaże się najlepszy?

Biorąc pod uwagę, że kredyt na zakup działki i budowę domu przyjmuje bardzo wysokie wartości rzędu ponad 500,000 zł i jest zawierany na okres nawet 35 lat, warto skorzystać z pomocy doświadczonego doradcy finansowego. Doradca pomoże wybrać najlepszy bank, a jednocześnie sprawdzi wstępną umowę wskazując na jej najważniejsze zapisy. Przy tak dużych kwotach, różnica w całkowitym koszcie kredytu w zależności od wybranej oferty i wariantu może być ogromna, rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych. Nie zaszkodzi zatem wydać tych dodatkowych kilkuset złotych na doradcę, który pozwoli szybciej i sprawniej załatwić formalności i podjąć kredyt na lepszych warunkach.