Finansowanie budowy domu: porady i opcje

Budowa wymarzonego domu to złożona inwestycja wymagająca przynajmniej kilkuset tysięcy złotych. W większości przypadków inwestorzy nie dysponują kwotą potrzebną na sfinansowanie całej inwestycji i w związku z tym udają się do banku. Istnieje kilka form finansowania budowy domu, począwszy od klasycznego kredytu hipotecznego, aż po proste kredyty gotówkowe. Do tego dochodzi możliwość uzyskania finansowania na określone wydatki. W tym artykule omówimy najpopularniejsze sposoby finansowania budowy domu.

W jaki sposób można pozyskać środki na budowę domu?

Tylko nieliczni inwestorzy są w na tyle dobrej sytuacji finansowej, że mogą sobie pozwolić na budowę wymarzonego domu bez zaciągania kredytu. Warto pamiętać, że budowa domu jednorodzinnego o powierzchni 100 m2 to obecnie wydatek rzędu przynajmniej 450 – 500 tys. zł, choć znacznie większą swobodę zapewnia budżet na poziomie 600 – 700 tys. zł. Nie dziwi zatem fakt, że wielu inwestorów decyduje się na finansowanie budowy ze środków uzyskanych w ramach kredytu.

I tu pojawia się zasadnicze pytanie – jaka forma finansowania okaże się najlepsza? Choć na myśl przychodzi przede wszystkim kredyt hipoteczny, to jednak nie jest to jedyna opcja. Tymczasem wybór formy kredytu może mieć duże znaczenie w kontekście łącznych kosztów zobowiązania. Sprawdźmy, jakie opcje pozostają do dyspozycji inwestorów planujących podjęcie kredytu na budowę domu.

Kredyt budowlano-hipoteczny

Najkorzystniejszą opcją, jeśli chodzi o koszty zobowiązania, często okazuje się kredyt budowlano-hipoteczny nazywany potocznie kredytem budowlanym. Jest to jednak bardzo specyficzna forma kredytu, która wiąże się z wieloma dodatkowymi formalnościami i ograniczeniami. Inwestorzy zainteresowani taką formą kredytu muszą już dysponować działką budowlaną. Środki przeznaczone na budowę domu są wypłacane w transzach, zgodnie z harmonogramem budowy. Co więcej, kwota kredytu jest uzależniona od łącznych kosztów inwestycji – inwestor nie może starać się o kwotę wyższą, aniżeli ta wskazana w kosztorysie, który będzie podlegał ocenie ze strony banku. Po zakończeniu budowy domu, kredyt budowlano-hipoteczny zmienia się w tradycyjny kredyt hipoteczny, a dom staje się zabezpieczeniem zobowiązania.

Reasumując, chociaż kredyt budowlano-hipoteczny często oferuje najkorzystniejsze warunki, to jednak jest on obarczony licznymi ograniczeniami i wymaganiami ze strony banku.

Kredyt hipoteczny

Tradycyjny kredyt hipoteczny daje znacznie szersze możliwości, aniżeli kredyt budowlano-hipoteczny. Środki uzyskane w ramach takiego kredytu można przeznaczyć zarówno na zakup działki budowlanej, budowę domu, jak również prace modernizacyjne w istniejącym już budynku. Inwestor może ubiegać się o większą kwotę, aniżeli całkowity koszt inwestycji. Pozwala to uzyskać margines błędu, który przyda się przy nieoczekiwanych trudnościach. Tymczasem pozostałą nadwyżkę można przeznaczyć chociażby na meblowanie domu, czy też nadpłacenie kredytu. Starając się o ten kredyt nie trzeba dysponować działką budowlaną. Wymagany jest natomiast wkład własny w wysokości 10-20% spodziewanych kosztów inwestycji. Nieruchomość staje się zabezpieczeniem kredytu, co oznacza, że bank może ją przejąć, jeśli kredytobiorca zaprzestanie spłacania swojego zobowiązania.

Kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy to najmniej korzystna opcja, biorąc pod uwagę mocno ograniczoną kwotę maksymalną, krótszy okres finansowania oraz wyższe oprocentowanie. Możemy jednocześnie wskazać spore zalety, a mianowicie: taki kredyt można uzyskać przy minimum formalności, hipoteka nieruchomości nie zostaje obciążona, a pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel. Kredyt gotówkowy warto rozważyć w sytuacji, gdy posiadamy ponad 2/3 środków potrzebnych na budowę, a co za tym idzie, do sfinansowania inwestycji wystarczy stosunkowo niewielki kredyt.

Dofinansowanie na budowę domu

Kredyt to niejedyny sposób na to, aby pozyskać dodatkowe środki na budowę domu. Istnieją również programy rządowe, w ramach których można otrzymać dofinansowanie na pokrycie wydatków związanych z budową domu. Dobrym przykładem jest program „Moje Ciepło”, w ramach którego inwestorzy mogą starać się o dofinansowanie na zakup i montaż pompy ciepła w swoim nowym domu jednorodzinnym, który znajduje się na etapie budowy. W 2024 roku ruszy również kolejna edycja programu „Mój Prąd”, w ramach którego można pozyskać środki na zakup i montaż instalacji OZE, takie jak chociażby instalacja fotowoltaiczna o mocy do 10 kW.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu na budowę domu?

Osoby starające się o kredyt na budowę domu powinny z dużym wyprzedzeniem zapoznać się z ofertami różnych banków i porównać je ze sobą. W Internecie dostępne są porównywarki i kalkulatory, które umożliwiają szybkie obliczenie wysokości raty oraz całkowitego zobowiązania do spłaty. Starając się o kredyt warto wziąć pod uwagę następujące kwestie:

- oprocentowanie nominalne oraz RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania),

- okres kredytowania, w jakim można spłacać zobowiązanie,

- maksymalna kwota kredytu,

- wymagania względem wkładu własnego,

- warunki wcześniejszej spłaty kredytu,

- wymóg ubezpieczenia kredytu,

- cel, na jaki można przeznaczyć pozyskane środki,

- dodatkowe wymagania ze strony banku.

Biorąc pod uwagę, jak wiele zależy od wyboru odpowiedniego kredytu na budowę, dobrym rozwiązaniem może być skorzystanie z pomocy doradcy finansowego. Jest to fachowiec, który zaprezentuje różne oferty i postara się wskazać najkorzystniejszą opcję pod kątem indywidualnych potrzeb. Chociaż skorzystanie z usług takiego fachowca wiąże się z dodatkowym wydatkiem, to jednak jest to relatywnie mały koszt, biorąc pod uwagę, że oszczędności wynikające z wyboru dobrego kredytu mogą być liczone w dziesiątkach tysięcy złotych.