Budowa domu to kosztowna inwestycja, która często wymaga dodatkowego finansowania zewnętrznego. Jednym ze sprawdzonych sposobów na zwiększenie budżetu na budowę domu, jest skorzystanie z kredytu bankowego. O ile w przypadku osób prowadzących jednoosobowe gospodarstwo domowe nie stanowi to większego wyzwania, tak sprawy mogą się komplikować, w przypadku małżeństw. Kwestie ubiegania się o kredyt gotówkowy uzależnione będą od tego, czy małżonkowie posiadają wspólność majątkową, czy zdecydowali się na rozdzielność.
Jak ubiegać się o kredyt na budowę domu i czy jeden ze współmałżonków może zdecydować się na kredyt bez zgody drugiego? Sprawdź, jakie formalności niesie ze sobą budowa domu na kredyt.
Kredyt na budowę domu w małżeństwie – kwestie prawne
Zawarcie związku małżeńskiego niesie ze sobą wiele przywilejów, ale wiąże się również z pewnymi ograniczeniami. Pary, które w trakcie zawierania związku małżeńskiego nie zdecydują się na zawarcie rozdzielności majątkowej, od dnia ślubu stają się swego rodzaju wspólnotą, która razem prowadzi gospodarstwo domowe. Z chwilą zawarcia małżeństwa każdy ze współmałżonków zobowiązany jest do wspólnego gospodarowania zarobionymi środkami, w sposób umożliwiający zapewnienie odpowiedniego bytu rodzinie, w tym poprzez odpowiedzialne zaciąganie i regulowanie zobowiązań.
Osoby zawierające związek małżeński nie mogą samodzielnie dysponować majątkiem wspólnym i choć możliwe jest zaciąganie zobowiązań bez zgody współmałżonka, to prawo ściśle reguluje dodatkowe wymagania, stawiane przed stroną poszukującą finansowania zewnętrznego.
Powyższe zmiany zostały wprowadzone 20 stycznia 2005 roku na mocy nowelizacji ustawy z dnia 25 lutego 1964 roku – Kodeks rodzinny i opiekuńczy. Jeszcze przed wprowadzeniem nowelizacji zaciąganie zobowiązań wymagało uzyskania wcześniejszej zgody współmałżonka. Co ważne, powyższa nowelizacja nie nakłada dodatkowych limitów dotyczących wysokości zaciąganego zobowiązania, bez zgody współmałżonka, co sprawia, że małżonek obecnie, po spełnieniu szeregu dodatkowych kryteriów może wziąć kredyt na budowę domu.
Jakie kryteria trzeba spełnić, aby wziąć samodzielny kredyt w małżeństwie?
Kredyt stanowi zobowiązanie finansowe. W przypadku tego, przeznaczonego na budowę domu, koszty związane z jego obsługą mogą się okazać naprawdę wysokie. Właśnie dlatego, przed osobą planującą samodzielne pozyskanie kredytu, bez ujęcia w zobowiązaniu współmałżonka, stawiane są dodatkowe obowiązki.
Chcąc uzyskać kredyt bez zgody współmałżonka, druga strona musi spełnić szereg warunków. Jednym z nich jest wybór odpowiedniego rodzaju zabezpieczenia zobowiązania. Jednak należy pamiętać, że w kwestii wyboru formy zabezpieczenia małżonek nie ma pełnej dowolności. Wszelkie zobowiązania, w których zabezpieczenie stanowić będzie hipoteka, będą wymagały zgody drugiego małżonka.
Osoba planująca samodzielne zaciągnięcie zobowiązania powinna również wykazać się odpowiednią zdolnością, pozwalającą na regulowanie zobowiązania. W przypadku kredytów udzielanych bez zgody małżonka, do wyliczenia zdolności kredytowej ujmuje się wyłącznie dochody wnioskodawcy. To sprawia, że ostateczna zdolność kredytowa może się okazać niższa, niż pierwotnie zakładano.
Dodatkowo należy pamiętać, że choć przepisy nie określają maksymalnej kwoty zobowiązania, jakie zaciągnąć może jeden z małżonków, bez zgody drugiego, to banki stosują własne regulacje, których celem jest zabezpieczenie interesów. Co ciekawe, nie każdy bank posiada w swojej ofercie kredyt skierowany do osób pozostających w związku małżeńskim, chcących zaciągnąć zobowiązanie bez zgody współmałżonka.
Aby znaleźć odpowiednią propozycję, należy zapoznać się z ofertami banków. Obecnie wysokość kredytów udzielanych bez zgody współmałżonka waha się w przedziale od 20 do nawet 200 tysięcy złotych. Jak widać, różnice są naprawdę istotne, dlatego warto zadbać o dobór odpowiedniego instrumentu finansowego.
Kredyt na budowę domu bez zgody małżonka, a rozdzielność finansowa
Co szczególnie istotne, powyższe przepisy i regulacje nie mają zastosowania, w przypadku małżeństw, które z dniem wstąpienia w związek małżeński zdecydowały się na zawarcie rozdzielności finansowej (zwanej również rozdzielnością majątkową). W takim przypadku, co do zasady nie powstaje wspólność majątkowa, a współmałżonkowie nie odpowiadają wspólnie za swoje długi.
W przypadku rozdzielności finansowej banki nie wymagają przedstawienia zgody współmałżonka na zaciągnięcie zobowiązania. Tym samym, osoba poszukująca korzystnego kredytu na budowę domu może skorzystać z pełnej oferty banków.
Kredyt na budowę domu bez zgody małżonka – wspólna odpowiedzialność za długi
Choć wprowadzona nowelizacja Kodeksu rodzinnego i opiekuńczego umożliwiła małżonkom samodzielne zaciąganie zobowiązań bez zgody współmałżonka, to nie zastosowano zmian, dotyczących wspólnej odpowiedzialności za długi powstałe w trakcie trwania związku małżeńskiego. To znaczy, że osoby będące w takim związku wspólnie odpowiadają całym swoim majątkiem, za wszystkie długi powstałe w trakcie trwania małżeństwa.
Co ważne, zasada ta odnosi się również do tych zobowiązań, które zostały zaciągnięte bez zgody, a niekiedy również bez wiedzy drugiej strony.
Odstępstwo od reguły wspólnej odpowiedzialności za długi małżonka pojawia się wyłącznie wówczas, gdy para jeszcze przed powstaniem długu zdecydowała się na ustalenie rozdzielności majątkowej.
Jak uzyskać kredyt na budowę domu, będąc w związku małżeńskim?
Choć osoby pozostające w związku małżeńskim nie mogą ubiegać się samodzielnie o udzielenie kredytu zabezpieczonego hipoteką, to istnieją pewne okoliczności, w których jeden ze współmałżonków może zdecydować się na kredyt na budowę domu bez zgody drugiego współmałżonka. Warto jednak pamiętać, że banki stosują własne praktyki, dotyczące udzielania kredytów osobom pozostającym w związku małżeńskim, w którym występuje wspólnota majątkowa i tym samym maksymalna wysokość wsparcia może być mocno ograniczona.
Jak więc uzyskać kredyt na budowę domu, bez zgody małżonka? Przede wszystkim należy spełnić określone kryteria, wskazane przez bank, w tym w szczególności posiadanie prawa do indywidualnego rozporządzania nieruchomością stanowiącą zabezpieczenie kredytu, która w całości pozostaje w majątku osobistym osoby wnioskującej o udzielenie kredytu. Tego typu kryteria spełniają nieruchomości nabyte jeszcze przed zawarciem związku małżeńskiego, a także w trakcie trwania rozdzielności majątkowej. Niespełnienie tego kryterium sprawia, że bank nie udzieli kredytu na budowę domu. Zabezpieczenie jakiegokolwiek kredytu hipoteką stanowiącą element majątku wspólnego każdorazowo wymaga zgody współmałżonka.
Drugim kryterium, jakie musi spełnić osoba wnioskująca o kredyt na budowę domu, bez zgody współmałżonka jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Co ważne, w takim przypadku do oceny zdolności kredytowej uwzględniane są wyłącznie dochody uzyskiwane przez wnioskodawcę. Nie ulegają przy tym obniżeniu koszty związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego.
Kredyt bez zgody małżonka, a rozwód
Choć w trakcie zawierania związku małżeńskiego nikt nie zakłada późniejszego rozwodu, to rzeczywistość bywa przewrotna, a losy mogą się potoczyć inaczej, niż pierwotnie zakładano. Warto mieć to na uwadze, podczas zaciągania zobowiązań finansowych bez zgody współmałżonka.
Banki udzielając kredytu na jakikolwiek cel, mają prawo dochodzić swoich roszczeń zarówno od osoby, która złożyła wniosek o kredyt, jak również od współmałżonka, który nie był stroną w procesie ubiegania się o finansowanie zewnętrzne. W takiej sytuacji, dla banku nie ma znaczenia to, czy po zaciągnięciu zobowiązania małżeństwo, stanowiące na etapie ubiegania się o kredyt, wspólnotę majątkową, zdecydowało się na rozwód. Każda ze stron, która wiedziała o zaciągnięciu zobowiązana, zostanie pociągnięta do odpowiedzialności, za jego spłatę.
Czy warto brać kredyt na budowę domu samodzielnie?
Choć teoretycznie samodzielne ubieganie się o kredyt na budowę domu w ściśle określonych sytuacjach, może się okazać możliwe, to rozwiązanie to nie zawsze będzie korzystne. Nieujęcie we wniosku o finansowanie zewnętrzne dochodów drugiej strony może znacząco zmniejszyć rzeczywistą zdolność kredytową, sprawiając, że maksymalna kwota wsparcia nie pozwoli na realizację zaplanowanych celów.
Co więcej, jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt na budowę domu nie dysponuje inną nieruchomością, będącą składnikiem majątku osobistego, na której mogłoby być ustanowione zabezpieczenie, bank nie udzieli kredytu w oczekiwanej wysokości.
Warto pamiętać, że dom, zbudowany w trakcie trwania małżeńskiej wspólnoty majątkowej, nawet ze środków pochodzących od jednej ze stron i tak wejdzie w skład majątku małżeństwa. Właśnie dlatego planując budowę domu, znacznie lepszym rozwiązaniem będzie wspólne wnioskowanie o kredyt. W ten sposób można znacząco zwiększyć zdolność kredytową. Dodatkowo, ubiegając się o finansowanie zewnętrze wspólnie z małżonkiem, nie obowiązują określone limity kwotowe. W takich sytuacjach bank analizuje zdolność kredytową obu małżonków, a następnie przedstawia dostępną ofertę, wskazując maksymalne kwoty finansowania.
