Wysokie podwyżki stóp procentowych w ubiegłym roku wpłynęły na znaczny wzrost kosztów kredytów. Największy wzrost raty zauważyli inwestorzy spłacający kredyt hipoteczny. W przypadku kredytów na kwotę kilkuset tysięcy złotych rata kredytu mogła wzrosnąć nawet o ponad 1000 zł! Nie dziwi zatem fakt, że dużym zainteresowaniem cieszy się rządowe wsparcie w postaci wakacji kredytowych. Rozwiązanie to pozwala wstrzymać spłatę kredytu nawet na okres czterech miesięcy. Ale czy wakacje kredytowe obowiązują osoby, które wzięły kredyt na budowę domu?
Jak działają wakacje kredytowe?
Po uruchomieniu wakacji kredytowych kredytobiorca może za zgodą banku zrobić sobie przerwę od spłacania kredytu. Niezapłacone w tym czasie raty są przesuwane na później, co wydłuża ostateczny termin spłaty. Niezapłacone raty mogą być również wliczone w przyszłe raty, przez co miesięczne zobowiązanie nieco wzrośnie. W 2023 roku taką przerwę będzie można wziąć na okres czterech miesięcy, a coraz więcej mówi się również o tym, że wakacje kredytowe zostaną przedłużone na rok 2024. Jest to rządowe wsparcie, które ma pomóc wielu kredytobiorcom w spłacaniu wyższych rat kredytu, które są efektem znacznego wzrostu stóp procentowych w ubiegłym roku. Plusem jest natomiast to, że podwyżka stóp procentowych pozwoliła nieco zmniejszyć inflację w roku 2023, dzięki czemu istnieje szansa na to, że w niedalekiej przyszłości Narodowy Bank Polski obniży nieco stopy procentowe.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby skorzystać z wakacji kredytowych?
Z wakacji kredytowych skorzystać mogą osoby, które zawarły umowę kredytu hipotecznego przed dniem 1 lipca 2022 roku. Wsparcie to dotyczy zatem kredytobiorców, którzy otrzymali kredyt przed dynamicznymi wzrostami stóp procentowych. Drugim warunkiem jest to, że okres kredytowania musi kończyć się przynajmniej 6 miesięcy po wykorzystaniu wakacji kredytowych. Jeśli zatem zostało Ci 5 ostatnich rat (okres kredytowania dobiega końca za 5 miesięcy), wówczas nie możesz już skorzystać z rządowego wsparcia. Powyższe warunki dotyczą rządowego wsparcia w ramach wakacji kredytowych. Warto nadmienić, że wiele banków dobrowolnie uruchomiło wakacje kredytowe dla swoich klientów, a warunki tego udogodnienia zależą wówczas od regulaminu banku.
W jaki sposób działa kredyt na budowę domu?
Odnośnie wakacji kredytowych często pojawia się pytanie o to, czy takie udogodnienie jest dostępne także dla inwestorów, którzy otrzymali kredyt na budowę domu. Taka forma zobowiązania różni się bowiem od kredytu hipotecznego na zakup domu lub mieszkania. W przypadku kredytu na zakup nieruchomości inwestor od razu otrzymuje od banku całość kwoty. Z kolei w przypadku kredytu na budowę domu środki są wypłacane w transzach na kolejne etapy inwestycji. Taka forma kredytowania inwestycji sprawia, że pojawiają się pewne wątpliwości. Po pierwsze – czy w przypadku tego zobowiązania również można skorzystać z wakacji kredytowych? A po drugie, czy aktywowanie wakacji kredytowych zablokuje wypłacanie kolejnych trans do momentu wznowienia spłaty zobowiązania?
Czy wakacje kredytowe przysługują przy budowie domu?
Jak najbardziej tak – inwestorzy, którzy podjęli kredyt na budowę domu przed dniem 1 lipca 2022 roku mogą skorzystać z wakacji kredytowych. Zgodnie z założeniami ustawy, nie może to być jednak kredyt walutowy. Innymi słowy, kredyt został przyznany w złotówkach i w tej walucie jest również spłacany. Z wakacji kredytowych jak najbardziej można skorzystać także w trakcie budowy domu, a co więcej, nie zablokuje to wypłacania kolejnych transz. Transze będą zatem wypłacane przez bank zgodnie z planem nawet w trakcie wakacji kredytowych, o ile oczywiście spełnione są pozostałe warunki, czyli przebieg prac zgodny z harmonogramem przedstawionym przy zawieraniu umowy.
W 2023 roku kredytobiorcom przysługują w sumie cztery miesiące wakacji kredytowych. Można je wykorzystać w czterech kolejnych miesiącach z rzędu, ale nic nie stoi na przeszkodzie, aby rozłożyć ten okres na pojedyncze miesiące w roku, np. na luty, kwiecień, sierpień i październik. W przypadku większości banków wniosek składa się bowiem w odniesieniu do nadchodzącego miesiąca. A zatem, jeśli chcesz skorzystać z wakacji kredytowych w kilku miesiącach z rzędu, musisz pamiętać o tym, aby złożyć wnioski na każdy z kolejnych miesięcy. Niezapłacona rata najczęściej jest przesuwana na kolejny okres, co oznacza wydłużenie okresu spłacania kredytu. W niektórych bankach można jednak wliczyć niezapłacone raty w poczet kolejnych rat, przez co wzrośnie nieznacznie kwota zobowiązania. W trakcie wakacji kredytowych można nadpłacić swój kredyt.
Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych?
Wakacje kredytowe to rozwiązanie adresowane przede wszystkim dla tych osób, które chcą poprawić swoją płynność finansową poprzez odroczenie kilku rat. Jest to przydatne zwłaszcza w okresie wakacyjnym, gdy zyskane w ten sposób pieniądze można przeznaczyć np. na wczasy. Jak się jednak okazuje, wakacje kredytowe mogą być dobrym rozwiązaniem także dla tych osób, które nie mają finansowej potrzeby, aby korzystać z tego rodzaju wsparcia. Można bowiem skorzystać z wakacji kredytowych, a uzyskane pieniądze przeznaczyć do nadpłacenia swojego zobowiązania. W ten sposób można skrócić czas kredytowania oraz zmniejszyć miesięczną ratę.
