Zabezpieczenie kredytu hipotecznego – w jaki sposób możemy zabezpieczyć kredyt?
Zabezpieczenie kredytu w głównej mierze chroni interesy kredytodawcy, w tym przypadku banku. W ten sposób bank zyskuje gwarancję otrzymania określonej wartości w przypadku, gdy naruszone zostaną warunki umowy kredytu hipotecznego. Zabezpieczenie może być jednak korzystne także z perspektywy kredytobiorcy. Wartościowe zabezpieczenie pozwala bowiem uzyskać większy kredyt hipoteczny na dużo korzystniejszych warunkach.
W jakich sytuacjach potrzebne jest zabezpieczenie kredytu?
W przypadku dużych kredytów hipotecznych, banki bardzo skrupulatnie oceniają zdolność kredytową swojego klienta. Jeśli zachodzi duże ryzyko, że kredytobiorca będzie miał trudności ze spłatą, bank odrzuca nasz wniosek. Zabezpieczenie kredytu może sprawić, że bank łaskawszym okiem spojrzy na nasz wniosek. Zyskuje bowiem gwarancje, że w przypadku złamania warunków umowy nabędzie prawa własności o ustalonej z góry wartości.
Nie ulega wątpliwości, że budowa domu pod klucz to bardzo duża i wieloetapowa inwestycja. Więcej informacji na ten temat poruszamy w artykule: https://new-house.com.pl/budowa-domu-pod-klucz. Wielu inwestorów jest zatem zmuszonych do pozyskania środków poprzez zaciągnięcie kredytu w banku. Zabezpieczenie to wartość, którą stawiamy na szali zobowiązania. Jeśli nie damy rady spłacić kredytu w porę, bank przejmie to zabezpieczenie. To rozwiązanie niesie ze sobą jednak pewne korzyści, np. możliwość wynegocjowania lepszych warunków spłaty.
Zabezpieczenia kredytu hipotecznego w formie osobowej
Jak wskazuje nazwa, ten rodzaj zabezpieczenia wymaga znalezienia osoby, która stanie się gwarantem naszej sumienności względem banku. W razie jakichkolwiek trudności ze spłatą, nasz pośrednik staje odpowiedzialny za dalszą spłatę, na tych samych zasadach, co kredytobiorca. W zależności od formy umowy i stopnia odpowiedzialności pośrednika, możemy wyróżnić kilka form zabezpieczenia kredytu w formie osobowej:
- Poręczenie wekslowe,
- Poręczenie według prawa cywilnego,
- Przejęcie długu,
- Cesja wierzytelności,
- Przystąpienie do długu.
Zazwyczaj, to pomiędzy kredytobiorcą i pośrednikiem zawierana jest umowa, która reguluje konsekwencje w razie wystąpienia trudności ze spłatą. W umowie może się znaleźć zapis, w ramach którego, pośredni zmuszony do spłaty kredytu automatycznie staje się współwłaścicielem nieruchomości, której dotyczy zobowiązanie.
Zabezpieczenie kredytu w formie rzeczowej
Jeśli nie chcemy angażować drugiej osoby w naszą umowę z bankiem, możemy ustanowić zabezpieczenie w formie rzeczowej. Innymi słowy, jest to nieruchomość lub ruchomość, do której posiadamy prawo własności. W razie problemów ze spłatą, bank może przejąć rzecz opisaną w umowie. W tym artykule: https://new-house.com.pl/kalkulator-kredytu-hipotecznego możesz przeanalizować koszty zaciągniętego kredytu i na podstawie uzyskanych informacji dobrać zabezpieczenie, które zostanie zaoferowane bankowi. Może to być:
- Inna nieruchomość,
- Cenna ruchomość, np. dzieło sztuki lub kosztowności,
- Kaucja (np. w formie papierów wartościowych lub obligacji,
- Hipoteka, która sprawia, że bank staje się współwłaścicielem nieruchomości na czas spłaty,
- Blokada środków na rachunku bankowym,
- Ubezpieczenie kredytu.
Wartość zabezpieczenia w dużej mierze zależy od tego, czy jego cena utrzymuje się na stałym poziomie. W przypadku złota, kamieni szlachetnych czy dzieł sztuki, wartość zazwyczaj utrzymuje się lub rośnie. Bank może nie przyjąć w formie zabezpieczenia np. ryzykownych obligacji lub samochodu osobowego, którego wartość z roku na rok maleje.
Na czym polega ubezpieczenie kredytu?
Jest to dodatkowe zobowiązanie, które wykupujemy w momencie podpisania umowy z bankiem. Tego typu ubezpieczenie oznacza, że w przypadku wystąpienia losowej sytuacji, kredytobiorca (lub jego bliscy) otrzymają pieniądze na dalszą spłatę. Może to być ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie na wypadek choroby lub trwałego inwalidztwa, a także ubezpieczenie na wypadek utraty pracy.
W przypadku kredytu hipotecznego, banki bardzo często wymagają od kredytobiorcy wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Jest to warunek przyznania pieniędzy. Taka sytuacja często ma miejsce w sytuacji, gdy zachodzi wysokie ryzyko utraty płynności finansowej przed kredytobiorcę. Zaletą tego rozwiązania jest zabezpieczenie interesów obu stron. Bank zyskuje oczekiwane zabezpieczenie, natomiast kredytobiorca większą niezależność od losowych sytuacji.
Jak uzyskać korzystny kredyt hipoteczny?
W pierwszej kolejności powinniśmy dobrze przygotować się do negocjacji z bankiem. W tym artykule: https://new-house.com.pl/kalkulator-budowy-domu możesz sprawdzić rzeczywiste koszty budowy domu według interesującego Cię projektu. To pozwala oszacować, o jaką kwotę będziemy ubiegać się w banku. Warto przestudiować warunki oferowane przez kilka banków, a także zasięgnąć fachowej porady ze strony doradcy finansowego, który przeanalizuje umowę wstępną oraz pomoże wynegocjować korzystniejsze warunku spłaty zobowiązania.