Rata malejąca czy równa? Które rozwiązanie jest lepsze w kredycie hipotecznym?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe zaciągane na wiele lat. Wiele osób podpisuje umowę na okres 20, a nawet 30 lat. W związku z tym, należy dokładnie przeanalizować wszystkie parametry umowy z bankiem, aby wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie. Jedną z ważniejszych kwestii jest rodzaj raty. Do naszej dyspozycji pozostają raty malejące oraz równe. W tym miejscu postaramy się prześwietlić obie oferty i wskazać korzystniejsze rozwiązanie.

Rata malejąca i równa – czym się różnią?

Na początek musimy oczywiście wiedzieć, że rata kredytowa zawsze składa się z dwóch części: kapitałowej oraz odsetkowej. Część kapitałowa to spłata pożyczonych przez nas pieniędzy, z kolei odsetki stanowią wynagrodzenie banku. Wysokość raty na przestrzeni trwania umowy może ulegać zmianie, niezależnie czy jest to rata stała czy malejąca. Musimy bowiem uwzględnić aktualną stawkę referencyjną WIBOR, która może być podniesiona przez NBP, co powoduje wzrost odsetek. Pomijając stopy procentowe, czym różni się rata malejąca od równej?

• W przypadku raty równej, w pierwszej kolejności spłacamy część odsetkową, a następnie część kapitałową, co przy założeniu niezmiennej stawki WIBOR oznacza równą ratę każdego miesiąca.
• W przypadku raty stałej, w pierwszej kolejności spłacany jest kapitał, natomiast odsetki nalicza się od kwoty pozostałej do spłaty. Oznacza to, że z biegiem lat rata staje się coraz mniejsza, ale na początku płacimy dużo więcej, niż w przypadku rat równych.

Wiele zależy od tego, jaką kwotę i na jaki okres pożyczamy. Ogromnym plusem firmy budowlanej New House jest to, że klienci mogą sprawdzić rzeczywiste koszty budowy domu. W tym miejscu: https://new-house.com.pl/budowa-domu-pod-klucz możesz dowiedzieć się więcej na temat usług świadczonych przez naszą firmę. Dokładne oszacowanie kosztów inwestycji znacznie ułatwi wybór atrakcyjniejszej oferty kredytu hipotecznego.

Kiedy warto zdecydować się na raty równe?

Kredytobiorcy znacznie częściej decydują się na wybór raty równej. Powód jest bardzo prosty: mniejsze obciążenie domowego budżetu, a także większa szansa na uzyskanie pozytywnej decyzji banku w oparciu o zdolność kredytową. W pierwszych latach spłacania kredytu, rata równa jest bowiem dużo niższa od raty malejącej, co oznacza mniejsze ryzyko utraty płynności finansowej. To jednak nie wszystko. W przypadku rat malejących, kredytobiorca w pierwszej kolejności spłaca odsetki, dzięki czemu, bank szybciej otrzymuje wynagrodzenie za udzielenie kredytu.

Czy raty malejące są bardziej opłacalne?

W perspektywie długoterminowej, zdecydowanie tak. Liczne symulacje pokazują, że w przypadku rat malejących, łączna kwota spłaty może być dużo niższa! W przypadku kredytu na pół miliona złotych na okres 30 lat, w przypadku rat malejących łączna kwota do spłaty może być niższa nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych! Co więcej, jest to rozwiązanie dużo korzystniejsze z perspektywy osób, które planują wcześniejszą spłatę. W pierwszej kolejności spłacamy bowiem część kapitałową, dzięki czemu, po 10 latach do spłaty mamy mniej, niż w przypadku równych rat. Problemem jest jednak znacznie wyższa rata w pierwszych latach spłaty zobowiązania.

Jakie czynniki należy wziąć pod uwagę przy wyborze rat?

Absolutną podstawą jest oczywiście obliczenie dokładnych kosztów budowy domu. W tym miejscu: https://new-house.com.pl/kalkulator-budowy-domu możesz uwzględnić wszystkie opłaty wchodzące w skład tej obszernej inwestycji. Jeśli wybrałeś już interesujący Cię projekt domu, na stronie New House możesz z dużą dokładnością obliczyć całkowity koszty budowy. W oparciu o wkład własny jesteś zatem w stanie ocenić, ile pieniędzy potrzebujesz uzyskać w drodze kredytu hipotecznego. To pozwala na przeprowadzenie symulacji, które pokażą wysokość rat w obu formach spłaty.

Rodzaj rat to oczywiście jeden z wielu czynników wpływających na łączny koszt zobowiązania. Do tego dochodzi oczywiście prowizja banku, ewentualne ubezpieczenie, które często jest obligatoryjne, a także oprocentowanie. Jeśli chcemy sprawdzić rzeczywiste koszty spłaty, powinniśmy zwrócić uwagę na wskaźnik RRSO, który uwzględnia oprocentowanie nominalne, prowizję, a także inne opłaty, które w ostatecznym rozrachunku mają decydujący wpływ na całkowitą kwotę do spłaty.

Jak wybrać optymalny kredyt hipoteczny?

Biorąc pod uwagę, jak poważne jest to zobowiązanie, inwestor powinien skorzystać z pomocy doradcy finansowego, który objaśni wszelkie arkana związane z kredytem hipotecznym, a także przeanalizuje wstępną umowę z bankiem, w poszukiwaniu ewentualnych kruczków niekorzystnych dla inwestora. W tym miejscu: https://new-house.com.pl/kalkulator-kredytu-hipotecznego możesz przeprowadzić wstępną symulację, aby sprawdzić, jaki będzie łączny koszt zobowiązania w przypadku wyboru rat równych lub rat malejących. W tym celu musimy znać: wartość kredytu, termin spłaty, oprocentowanie nominalne, prowizję, a także ewentualne koszty ubezpieczenia kredytu.